 ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение
Как определить диапазон голоса - ваш вокал
Игровые автоматы с быстрым выводом
Как цель узнает о ваших желаниях прежде, чем вы начнете действовать. Как компании прогнозируют привычки и манипулируют ими
Целительная привычка
Как самому избавиться от обидчивости
Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам
Тренинг уверенности в себе
Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком"
Натюрморт и его изобразительные возможности
Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д.
Как научиться брать на себя ответственность
Зачем нужны границы в отношениях с детьми?
Световозвращающие элементы на детской одежде
Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия
Как слышать голос Бога
Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ)
Глава 3. Завет мужчины с женщиной
Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.
 Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.
 Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.
| Информация в системах банковского менеджмента
| Необходимость в информации и организация процесса ее получения предполагают наличие, изучение и активизацию источников или каналов информации. В структуре банковского менеджмента формируются и используются следующие каналы информации, различающиеся по доступности, полноте, комплексности, подготовленности и качеству поставляемой информации. Информация от клиентов банка, представляется по их инициативе или в соответствии с условиями договоров. Это обычно базовые данные о клиенте, цели проекта, финансовом состоянии клиента, предполагаемые характеристики жизненного цикла банковского продукта и т.д. Носители информации: анкеты и запросы клиентов, протоколы переговоров, финансовые отчеты и балансы, учредительские документы, техникоэкономические расчеты и т.д. В некоторых банках перечень типового набора этих документов насчитывает до 20—25 позиций. Особое место занимают специальные справки и отчеты, составляемые клиентами и направляемые в банк в особых, критических случаях, предусмотренных в договорах. Качество информации этого канала достаточно высокое и напрямую связано с квалификацией персонала. Информация от клиентов банка, представляется по инициативе банка. Это различные дополнительные данные по разнообразным направлениям, позволяющие сформировать адекватную информационную базу для управления ходом реализации банковского продукта, особенно в сложных, проблемных ситуациях. В качестве носителей информации используются ответы на специальные запросы, протоколы телефонных переговоров, результаты личных посещений сотрудниками банков фирм, клиентов и т.д. Так же, как и в первом канале, качество информации находится в прямой зависимости от квалификации персонала менеджмента банка. Внутренняя банковская информация как история взаимоотношений с клиентами по реализации банковских продуктов, особенно данные о проблемах и допущенных нарушениях, их причинах и частоте проявления. Источниками этого канала являются: -— архивно-аналитическая банковская информация, досье клиентов; заключения профессиональных консультационных служб; данные отделов безопасности; мониторинг клиентов. Качество информации, формируемой в этом канале, может быть достаточно высоким и часто играет решающую роль в процессе принятия решения (кредитного, инвестиционного и т.д.), но зависит от глубины ретроспективы, причем информация негативного характера особенно ценна, положительная же ослабляет внимание и усыпляет бдительность менеджера, негативно влияет на его организованность и тщательность ведения досье; качество информации в данном канале также зависит от квалификации консультантов, компетентности и связей работников службы безопасности. Информация от контрагентов клиентов банка представляет собой ряд достаточно важных фактов о взаимоотношениях потенциальных и реальных клиентов банка с физическими и юридическими лицами, вступавшими с ними в деловые контакты. Эти контакты могли носить достаточно разнообразный характер, соответственно и сведения о них имеют банка различное значение: поставщики могут быть источником информации о платежной дисциплине клиента, о частоте и периодичности, а также причинах задержки платежей; покупатели клиента могут охарактеризовать дисциплину поставки товаров, выполнения услуг, дисциплину договоров, цен, расчетов; должники— потенциальный источник сведений о том, на каких условиях был сформирован его долг клиенту, как тот организовал деятельность по его контролю и возврату; кредиторы располагают данными о причинах возникновения задолженности, об аккуратности клиента при ее погашении; банки и финансовые компании (причем необходим разный подход к информации, идущей от конкурентов и от «союзников») концентрируют и хранят в своей внутренней базе данных, в досье клиентов сведения, отражающие как позитивные, так и негативные моменты в ходе потребления ими банковских продуктов; страховые компании также имеют свою достаточно интересную для банка информацию о причинах и частоте возникновения у клиентов страховых рисков; гаранты и поручители в состоянии сообщить сведения об условиях привлечения их к процессу исполнения обязательств. Этот информационный канал приобретает особое значение как поставщик необходимой информации о новых клиентах банка, кредитная история которых только начинается, однако его активизация достаточно проблематична, ибо требует нормативной регламентации и значительных организационных усилий. Публикации официальных организаций и служб управления, надзора и регулирования содержат не только ряд нормативных указаний, требований, нормативов и ограничений, которыми должен руководствоваться банк в своей деятельности, но и (для России пока в перспективе) сведения о банках, нарушивших те или иные требования надзора, не выполняющих своих обязательств, не обеспечивающих прибыльную работу, или о фирмах с сомнительной репутацией, контакты с которыми для банка сопряжены с повышенными рисками. К такого рода документам прежде всего относятся публикации Центрального банка, комитетов и комиссий Думы, налоговых органов (инспекции и полиция), судов и арбитража органов безопасности, органов статистики. Специализированные информационно-аналитические службы и бюро. Они осуществляют профессиональную коммерческую деятельность в виде сбора, постоянного мониторинга, группировки, анализа, ранжирования достаточно полного комплекса данных об основных предпринимательских структурах — реальных, а главное, потенциальных клиентах банков. Целью их работы является подготовка и реализация заинтересованным лицам различных видов информационных продуктов, таких, например, как: бизнес-справки; кредитно-аналитические справки; платежно-аналитические справки; маркетинговые справки; -— деловая справочная литература; периодические бюллетени по коммерческим рискам и платежам; информационные обзоры и др. Эти документы обычно содержат как общие сведения о фирме (адрес, краткая история, виды деятельности, информация о владельцах и руководителях, филиалы и дочерние фирмы и т.д.), так и данные о специализации и направлении реализации продукта. Однако отечественные информационно-аналитические фирмы и агентства более интересны для клиентов, чем для банков, поскольку анализируют только элементы кредитной системы. Современные российские средства массовой информации и рекламы представляют собой один из наиболее легкодоступных, нерегламентируемых, но очень низких по качеству каналов информации. Поступающие сведения в массе своей противоречивы, субъективны, коммерциализированы и для обоснования банковских решений не подходят, хотя как общий фон обстановки и как дополнительные данные для сравнительного анализа могут найти применение. Общественные организаций и общества (потребителей, обманутых вкладчиков и т.д.) — сравнительно «молодой», но достаточно мощно начинающий работать в России информационный канал. На начальном этапе своей деятельности он накапливал и широко распространял информацию о реально, а иногда и потенциально «проблемных» банках, фирмах и компаниях, где преобладал мошеннический, слабый в профессиональном отношении или чрезмерно рискованный менеджмент. Целью этой деятельности было предупредить потенциальных клиентов об опасности контактов с «проблемными» структурами, а реальных клиентов — о необходимости скорейшего разрыва с ними. Для ряда российских банков это послужило источником мощного риска ликвидности. В дальнейшем отдельные общественные организации перешли к разработке, составлению и размещению в средствах массовой информации рейтингов банков и фирм, внеся тем самым свою лепту в эту широко распространенную сейчас деятельность. Для банков большое значение может играть даже не качество, а само наличие негативной информации: так, ряд неблагоприятных событий (массовые факты мошенничества и краха банков и различных финансовых компаний) довольно значительно подорвал доверие клиентов к кредитной системе России. | | | | | Банковская политика
Для успешной работы и получения прибыли коммерческому банку недостаточно знать законы о банках, другие законодательные и административные нормы и правила. Они ие дают ответа на многие вопросы, относящиеся к обеспечению безопасности, надежности и прибыльности операций. Поэтому для банка особенно важно сформировать политику, которая позволяла бы определять направления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфеля, прогнозировать и преодолевать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции. В целом под политикой принято понимать установленный курс, которого придерживается правительство, организация или частное лицо и который характеризуется как взвешенность суждений в управлении делами и процедурами. На макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны во главе с центральным банком, по поддержанию устойчивости банковской системы и обеспечению нормального функционирования экономики. На микроэкономическом уровне, т.е. на уровне конкретного банка, банковскую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области организации и осуществления его операций и оказания услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности. Основополагающим моментом при разработке банковской политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее достижения. В общем цель коммерческого банка определяется с позиций его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то постановка целей банка осуществляется с учетом частных целей его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов и органов банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель — развитие банка (увеличение активов, собственного капитала, числа клиентов, количества и спектра операций, а главное — рост доходов и цены акций). Управляющие банком имеют наиболее широкий спектр целей, так как они отвечают за эффективность работы банка в целом. Определяющей же их целью является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с точки зрения получения дохода, поскольку их интересы противоположны, но они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка — повышение уровня текущих доходов. Государство интересует прежде всего надежность и устойчивость банка. Важно также выбрать необходимый ракурс для определения целей банка. Например, с точки зрения маркетинга конечные цели развития банка, принятые для исполнения его руководителями или владельцами, будут определять позиции банка по отношению к клиентам и партнерам. При этом предпочтения банка будут зависеть от его корпоративной культуры, связанной с основными ценностями акционеров и с прошлым опытом развития, места, роли и значения банка на рынке, характера и распределения ресурсов, которыми располагает банк, степени риска и т.д. Согласование перечисленных частных целей и интересов представляет собой сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не простого их объединения) в результате договоренности, компромисса между заинтересованными сторонами. Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его количественного роста и повышения эффективности работы (качественный рост), а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов клиентов, удовлетворения интересов персонала и органов банковского надзора. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач, полнее реализовать свой коммерческий интерес. Ясная стратегическая ориентация дает банку импульс для развития предпринимательской деятельности. В современных условиях обострения межбанковской конкуренции, усиления влияния рисков (внешних и внутренних) большая часть российских банков не могут проводить свою политику в рамках узкой специализации. Независимо от названия сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки вынуждены диверсифицировать риски, фактически став универсальными и работая на разных финансовых рынках. Например, Сбербанк России начиная с 1989 года стал проводить курс на универсализацию. И сегодня доля Сбербанка на рынке кредитования предприятий и в целом обслуживания юридических лиц возрастает. Цель банка была сформулирована так: сохранение приоритета (работа с населением) и развитие по другим направлениям. Итак, банковская политика — это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности. Политика банка, рассматриваемая как совокупность предпочтительных направлений развития, обычно воплощается в проектах руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемые в перечне целей (задач банка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близкой к отраслевой политике. Цели банка — это количественное выражение (в показателях и сроках) направлений развития. При этом выделяют генеральные и второстепенные (промежуточные) цели. Стратегия банка предполагает логически выстроенное описание средств, необходимых для достижения целей. Тактика банка — средства и ноу-хау, позволяющие реагировать на трудности, встречающиеся на пути к достижению целей. «Банковская политика» — обобщающее понятие, включающее ряд элементов. Основными элементами банковской политики являются: ? депозитная политика; ? кредитная политика; ? политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; ? процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.); ? политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персоналом. Банковская политика формируется под воздействием ряда факторов; основными среди них выступают: состояние рынка, на котором работает банк (риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.), и приоритеты развития банка на ближайшую и отдаленную перспективу (доходность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др). Для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспектив его развития банки проводят маркетинговые исследования рынка, которые позволяют выработать наиболее экономически обоснованную банковскую политику.
|