 ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение Как определить диапазон голоса - ваш вокал Игровые автоматы с быстрым выводом Как самому избавиться от обидчивости Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком" Натюрморт и его изобразительные возможности Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д. Как научиться брать на себя ответственность Зачем нужны границы в отношениях с детьми? Световозвращающие элементы на детской одежде Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ) Глава 3. Завет мужчины с женщиной
Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.
| Платежная карта — основной инструмент безналичных розничных платежей
Платежная карта — инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт, приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» – эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю. В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот, в свою очередь, с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из которых являются Visa, Master Card, Cirrus / Maestro и др. Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются: · организация – эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может выступать кредитная организация – резидент; · держатели карт – юридические и физические лица, имеющие карточные счета в банке; · торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты; · банк-эквайрер – банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями; · процессинговый центр – организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Она располагает информацией о состоянии карточных счетов – владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам; обрабатывает и рассылает участникам расчетов данные по операциям с банковскими картами; · расчетный агент – кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров. Виды платежных карт Платежные карты можно классифицировать по различным признакам: 1.По материалу, из которого они изготовлены: · бумажные (картонные); · пластиковые; · металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу. 2.По механизму расчетов: · двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.); · многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Card и «Золотая корона». 3. По принадлежности к учреждению-эмитенту: · банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество банков: банковская карта – документ, изготовленный из пластика согласно международным стандартам по качеству и размерам (86,5 × 53,9 × 0,76мм). С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять наличные деньги со счета в банке; · коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм, в частности, карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например, American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д. В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 г. № 23-П. Поэтому ниже речь пойдет об использовании именно банковских карт. 4. По виду проводимых расчетов: · дебетовые карты – дают возможность держателю карты совершать операции лишь в пределах остатка средств на карточном счете. Дебетовая карта предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных в банкоматах, управления счетом через автоматические устройства. По используемой в Российской Федерации терминологии дебетовая карта носит название «расчетная карта»; · кредитные карты – дают возможность осуществлять расчеты сверх имеющегося остатка средств на карточном счете за счет кредита, предоставленного владельцу карты банком-эмитентом. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет владельцу карточного счета пользоваться кредитом по овердрафту. По сути кредитная карта является одной из форм потребительского кредитования населения. 5. По владельцам: · индивидуальная карта – для отдельных клиентов банка – физических лиц. Может быть расчетной и кредитной; · корпоративная карта – выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты – уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник). Операции по корпоративным картам действующим в РФ законодательством ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера. 6.По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся: · на карты с магнитной полосой; · карты со встроенной микросхемой (чиповые). Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты. Магнитные карты имеют существенные недостатки: · плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить); · отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента; · необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно; · слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производства фальшивых карт). Чиповые карты на это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов: · карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами; · смарт-карты — это карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты по сути представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях. При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line. Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк). Преимуществом смарт-карт перед другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д. В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-е гг. ХХ в. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая корона», Union Card, STB Card. Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г., и уже в 1999 г. карты Сбербанка обслуживались в его 2270 филиалах в 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. По состоянию на 01.04.2004 г. количество карт «Сберкарта» составило 2 750 000 карт (рост за 2003 г. на 36 %), объем привлеченных средств на счета этих карт – 33,7 млрд руб. Сбербанк России имеет самую развитую инфраструктуру обслуживания банковских карт. По состоянию на 01.01.2004 г. Сбербанк обслуживал операции по картам в 1960 населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации, имел 3202 банкомата. Основные операции по картам «Сберкарта» (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме off-line по всей территории России. Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договора о приеме банковских карт в качестве платежного средства, на 01.01.2004 г. превысило 10,7 тыс. (на 01.01.2003 г. – 7,1 тыс.), оборот в эквойринговой торговой сети Сбербанка России за 2003 г. увеличился по сравнению с 2002 г. на 61 % и составил 5,8 млрд руб1. Не сегодня доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети и банкоматов достигла 30 %. Межбанковская платежная система «Золотая корона», основанная на использовании микропроцессорных карт, создана в 1994 г. Разработчик – компания «Центр финансовых технологий» г. Новосибирска. К началу 2004 г. количество карт в данной системе составило 1 804 247 штук, из которых 94,1 % – микропроцессорные карты, 5,9 % – магнитные. Прирост количества карт за 2003 г. превысил 20 %. Лидерами по количеству эмитированных карт стали: Сибакадембанк (Новосибирск), Челябининвестбанк (Челябинск), Далькомбанк (Хабаровск). Инфраструктура обслуживания пластиковых карт «Золотая корона» к началу 2004 г. насчитывала 10 тыс. торговых терминалов, 1850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Карты «Золотая корона» принимаются к обслуживанию в 110 городах России, а также на Украине (9 городов), в Кыргызстане (7 городов), в Казахстане (2 города). Особенностью платежной системы «Золотая корона» является то, что данная система имеет лучший показатель среди других карточных платежных систем, работающих на российском рынке, по доле безналичных платежей в торгово-сервисной сети – 39,4 %, в то время как в целом по России эта доля не превышает 10 %. Российские платежные системы Union Card и STB Card заключили к настоящему времени Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. После объединения сетей обслуживания данных платежных систем новая инфраструктура будет обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов, предлагать клиентам сервис в 3500 банкоматов и 26 000 точек торговли и сервиса. В системе будет работать более 6 млн карт, ее присутствие охватит более 90 % городов России и стран Содружества2. Международные платежные системы работают с несколько более состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов, тогда как карты Union Card или «Золотая корона» эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения — пенсионеров и работников бюджетной сферы. Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 дол., а российской – 84 дол., т. е. оборот по российской карте 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской – 276 руб., т. е. сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше3. На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 01.10.2003 г. в количестве 21 260 карт 99,5 % – это индивидуальные карты физических лиц и только 0,5 % – корпоративные карты (98 тыс. карт)4. При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90 % карт системы «Сберкарта», Union Card и «Золотая корона» – это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем, число чиповых карт пока не превышает число традиционных магнитных карт. Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в РФ в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным ЦБ РФ, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в 2003 г. составила 8 % против 92 % по операциям, связанным с выдачей наличных денег. Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10 % торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1 % в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.Технология проведения платежей в карточных платежных системах Магнитная карта В расчетах участвуют следующие стороны: · владелец магнитной карты; · банк-эмитент и его процессинговая компания; · торгово-сервисная точка с POS-терминалом; · банк-эквайрер и его процессинговая компания; · главный процессинговый центр; · расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайрер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке). Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк – участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компании на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования. В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно быстро и без каких-либо усилий со стороны клиента. Процессинговая компания – это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банками-участниками карточной системы. Ее задача – автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки-участники системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения множество входящих линий связи. При этом обеспечиваются быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал. В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляются следующим образом: 1.Клиент приходит за покупкой в торгово-сервисную точку с магнитной картой. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. POS-терминал магазина подключен к процессинговому центру банка-эквайрера. При совершении операций по карте POS-терминал автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговую компанию эквайрера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговую компанию банка – эмитента карты. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр маршрутирует в обратном направлении. При положительном ответе POS-терминал печатает три экземпляра чека (слипа), в которых расписывается клиент (для клиента, банка и торгово-сервисной точки). 2.Слипы по сути тоже платежный документ, который содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат через традиционный платежный документ, что является следствием иной процедуры печати слипа. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки проставляется сумма платежа и подпись плательщика (акцепт). Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и с программами складского учета продавца. 3.Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы образов. Затем она автоматически формирует реестры платежей и направляет их в главный процессинговый центр, который подготавливает и направляет в расчетный банк распоряжение провести расчеты между эквайрером и эмитентом и отразить их по корреспондентским счетам банков-участников. После подтверждения факта проведения платежей по счетам банков главный процессинговый центр направляет в процессинговые компании банков-участников реестры проведенных платежей, которые и передают указанные реестры своим банкам. Данные реестры служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам банка-эмитента и банка-эквайрера. 4.Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. Расчеты выполняются расчетным банком ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по своим корреспондентским счетам в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки, банк-эмитент и банк-эквайрер проводят платежи по счетам своих клиентов: банк-эмитент списывает сумму платежа с карточного счета клиента – владельца магнитной карты; банк-эквайрер зачисляет сумму платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки. В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию — претензионную. Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы. Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить следующей схемой.
Рис. 4.1. Схема расчетов с использованием магнитной карты 1 – представление карты в уплату; 2 – авторизационный запрос о платежеспособности клиента; 3 – подтверждение платежеспособности клиента; 4 – оформление чека-слипа; 5 – отпуск товара; 6 – требование платежа (реестры платежа); 7 – распоряжение провести расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером; 8 – проведение сумм платежей между банками-участниками по их корреспондентским счетам; 9 – выписки с корреспондентских счетов о проведенных платежах; 10 – списание платежа с карточного счета клиента; 11 – выписка с карточного счета; 12 – зачисление платежа на расчетный (текущий) счет торгово-сервисной точки; 13 – выписка с расчетного (текущего) счета. Смарт-карты Отличие расчетов чиповыми картами от расчетов традиционными магнитными картами заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий: · клиент-плательщик и получатель платежа (торгово-сервисная точка) должны получить в обслуживаемых банках смарт-карты; · клиент-плательщик должен «заправить» свою карту, например, через банкомат. «Заправка» карты означает списание денег со счета владельца карты и зачисление «денежного файла» на смарт-карту; · торгово-сервисная точка должна получить в банке – участнике системы специальное устройство, которое будет переводить «денежный файл» с карты плательщика на карту получателя (торгово-сервисной точки). Специальное устройство, как и POS-терминал, устанавливается в магазине. При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде пин-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей. В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный (текущий) счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты не традиционный банковский счет. Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт-карт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершить обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов. Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:
|
