 ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение Как определить диапазон голоса - ваш вокал Игровые автоматы с быстрым выводом Как самому избавиться от обидчивости Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком" Натюрморт и его изобразительные возможности Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д. Как научиться брать на себя ответственность Зачем нужны границы в отношениях с детьми? Световозвращающие элементы на детской одежде Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ) Глава 3. Завет мужчины с женщиной
Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.
| Понятие розничных платежей
Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся обычно к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций либо, напротив, – это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т. п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно в сфере малого предпринимательства. Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т. п.). Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем. Платежи наличными деньгами, которые еще называют платежами «из рук в руки», обычно связаны с низкой суммой платежа между двумя частными лицами или между частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых платежах. Платеж наличными представляет собой непосредственную, немедленную и окончательную передачу ценности от плательщика к получателю платежа, т. е. платеж наличными становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, и деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей. В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках. Сделки, исполнение которых сопровождается оплатой наличными деньгами, обычно не требуют дальнейшей идентификации сторон, т. е. установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т. п.) и их фиксации в документах получателя платежа. Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время имеется множество различных инструментов розничных платежей, каждый со своими собственными характеристиками, приспособленными для специфических типов отношений сторон и различных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы «электронных денег», платежи через Интернет). Различные классы продавцов и покупателей в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса могут предпочитать различные специфические типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие инструменты розничных платежей могут быть взаимозаменяемыми, в связи с чем сохраняются и все более увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей, при этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные. Розничные платежные услуги предоставляются в основном банковскими учреждениями. В отличие от платы наличными безналичные розничные платежи обычно вовлекают денежный перевод между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя, и в связи с этим неизбежно требуют идентификации сторон, по меньшей мере в форме указания реквизитов их банковских счетов. Существуют разнообразные инструменты безналичных розничных платежей. Как и в механизмах оптовых платежных систем, инструменты безналичных розничных платежей с технологической точки зрения могут быть разделены на «бумажные» и «электронные» инструменты. Однако более существенной экономической и юридической характеристикой инструментов безналичных розничных платежей является характер денежного перевода, инициируемого с их помощью. С этой точки зрения все инструменты делятся: · на дебетовые, т. е. инструменты, инициирующие дебетовый перевод средств (денежный перевод, инициатором которого является не плательщик, а получатель); · кредитовые, инициирующие кредитовый перевод средств (денежный перевод инициирует сам плательщик). По типам наиболее используемых инструментов розничных платежей все страны могут быть разделены на две большие группы: большинство европейских стран и Япония используют главным образом кредитовые переводы платежей (к этой же группе стран относится и Россия), в то время как в США, Канаде, Австралии и некоторых европейских странах наиболее популярны платежи, инициатива которых исходит от получателя средств. Из дебетовых платежных инструментов наиболее часто применяемыми являются чеки, из кредитовых инструментов –платежные карты и прямые денежные переводы. Каждому классу инструментов безналичных розничных платежей соответствует свой особый набор правил и процедур осуществления расчетов. Чек – это «бумажный» инструмент использования клиентом банка денежных средств, находящихся на его депозитном счете до востребования (чековом депозите). По существу чек – это инструкция плательщика своему банку дебетовать свой счет и передать эту сумму банку получателя платежа для зачисления на счет получателя или выплаты ему наличных. Механизм использования чековых платежей предполагает передачу чека плательщиком «из рук в руки» в момент совершения сделки (как заменителя наличных денег). В дальнейшем получатель предъявляет чек в свой банк, который затем уже и направляет чек в банк плательщика. Поскольку перевод денег при использовании чека инициируется самим получателем платежа, это позволяет отнести чек к дебетовым инструментам розничных платежей, несмотря на то что плательщику в данном случае заранее известно о предстоящем списании средств с его счета и он выразил свое согласие с этим путем выписки чека. Технология использования чека обусловливает возникновение кредитных рисков для всех участвующих сторон. Сторона, принимающая в оплату чек за предоставленные ею товары и услуги вместо наличных денег, подвергается риску отсутствия на счете плательщика достаточных средств для оплаты чека. Поэтому получатель платежа при принятии чека в оплату, особенно при одиночных, нерегулярных сделках между сторонами, может потребовать определенной гарантии оплаты чека от третьего лица, в платежеспособности которого он уверен. Обычно таким гарантом выступает банк плательщика в форме выдачи плательщику гарантийных чековых карточек. Такая карточка гарантирует ее владельцу, что любой выписанный им чек будет оплачен в пределах оговоренной суммы (лимита). Величина лимита зависит как от суммы, депонированной на чековом депозите плательщика, так и от его кредитной истории. Так, для плательщиков, имеющих хорошую кредитную историю, банк может предусмотреть возможность предоставления кредита в порядке овердрафта для покрытия возможной нехватки средств на чековом депозите плательщика. С другой стороны, банк, обслуживающий получателя средств по чеку, также подвергается кредитному риску в том случае, если он зачисляет на счет чекодержателя сумму платежа по чеку или выплачивает ему наличные (обналичивание чека) до получения платежа по чеку от банка плательщика. Несмотря на риск, банки, как правило, обеспечивают клиенту – чекодержателю немедленную выплату суммы платежа по чеку. В целях покрытия возможных убытков, связанных с последующим отказом к оплате чека банком плательщика (обычно в связи с отсутствием средств на счете плательщика), банк чекодержателя производит оплату чека непосредственно в момент его предъявления в банк с некоторым дисконтом, т. е. в сумме меньшей, чем указанно в чеке. Получатель платежа в этом случае может иметь выбор – либо немедленное получение платежа по чеку, но с вычетом дисконта на покрытие банковских рисков, либо ожидание получения всей суммы платежа из банка плательщика. В Российской Федерации чеки в качестве инструмента розничных платежей не используются. Все российские розничные платежные системы основаны на кредитовых инструментах платежа. Основными из них в настоящее время являются карточные системы платежей, платежи через систему переводов Western Union, почтовых переводов, система коммунальных платежей Сбербанка России. |
