ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение

Как определить диапазон голоса - ваш вокал

Игровые автоматы с быстрым выводом

Как цель узнает о ваших желаниях прежде, чем вы начнете действовать. Как компании прогнозируют привычки и манипулируют ими

Целительная привычка

Как самому избавиться от обидчивости

Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам

Тренинг уверенности в себе

Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком"

Натюрморт и его изобразительные возможности

Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д.

Как научиться брать на себя ответственность

Зачем нужны границы в отношениях с детьми?

Световозвращающие элементы на детской одежде

Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия

Как слышать голос Бога

Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ)

Глава 3. Завет мужчины с женщиной

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей

Банкомат (АТМ – automated teller machine) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции:

· изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);

· сообщать состояние счета;

· давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

· переводить средства со счета на счет;

· предоставлять информационно-справочные услуги.

Первые банкоматы появились в конце 1960-х гг. и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на помещения.

Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах банкоматы стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.

Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате, должны быть выполнены, как минимум, следующие операции:

1.Клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата.

2.Банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код).

3.Клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата.

4.Банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров.

5.Если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными.

6.Клиент набирает нужную сумму.

7.Банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе.

8.Если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных.

9.Банкомат возвращает карту владельцу.

Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.

Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.

Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов:

· On-line (режим реального времени) – банкомат постоянно подключен к процессинговому центру, обмен информацией между процессинговым центром и банкоматом происходит непрерывно. В этом случае все необходимые данные о клиенте, движении средств и остатках на его счете могут находиться в процессинговом центре, все трансакции по карточному счету выполняются в реальном масштабе времени процессинговым центром;

· Off-line (автоматический режим) – банкомат не имеет связи с процессинговым центром и обмен данными между ними осуществляется с продолжительными интервалами, путем переноса информации на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате и лишь после переноса очередной «порции» информации (например, за сутки) в процессинговый центр, там производится пакетная обработка этих трансакций и корректируется состояние карточного счета клиента;

· Квази-on-line – банкомат связывается с процессинговым центром по каналам связи, но связь не поддерживается непрерывно, а осуществляется по некоторому расписанию. В зависимости от того, каким образом организована эта связь и как составлено расписание, можно различить системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час, каждые два часа и т. д.) и система с дозвоном по мере необходимости, т. е. при осуществлении трансакции.

В режиме off-line проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранение остатков по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из-за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании смарт-карт в отличие от карт с магнитной полосой режим off-line не накладывает столь серьезных ограничений, т. к. информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп-лист», своевременность обновления которого не столько важна для безопасности системы, как своевременность обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществом автономного режима является его относительная дешевизна и независимость от качества линий связи. В то же время низкая стоимость установки обусловливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того,чтобы информация «стоп-листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или при расходовании денег.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп-листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.

На 01.01.2003 г. в России функционировало 9000 банкоматов, из них в Москве – примерно 1000 банкоматов, в Петербурге – 440, в городах Московской области – 120, в среднем в каждом из крупных российских городов (с населением более 500 тыс. жителей или в областном центре) – не менее нескольких десятков банкоматов⁵.

Для сравнения: количество банкоматов в Германии десять лет назад превышало 85 000, в США – 175 000⁶. На тысячу жителей в нашей стране банкоматов примерно в 50 раз меньше, чем в среднем на одного жителя Германии или США.

Разброс частоты использования банкоматов в различных странах довольно велик, например в Швеции через каждый банкомат деньги получают в среднем 9900 раз в месяц, в Великобритании – 5500 раз, в Италии – только 1700 раз.

В России один банкомат по данным за 2002 г. использовался в среднем 2400 раз в месяц, т. е. на минимальном среднеевропейском уровне. Очевидно, что количество банкоматов и частота их использования соответствуют текущему уровню развития российского карточного рынка.

Однако если предположить, что через несколько лет почти две трети взрослого населения России будет иметь платежные карты, на которые будут начислять заработную плату и социальные выплаты, что эти средства в среднем будут снимать 1,5 раза в месяц с сохранением существующей частоты использования банкомата, то банкоматов потребуется в 6-8 раз больше, чем сейчас.