 ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение Как определить диапазон голоса - ваш вокал Игровые автоматы с быстрым выводом Как самому избавиться от обидчивости Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком" Натюрморт и его изобразительные возможности Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д. Как научиться брать на себя ответственность Зачем нужны границы в отношениях с детьми? Световозвращающие элементы на детской одежде Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ) Глава 3. Завет мужчины с женщиной
Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.
| Страховые организации (страховщики).
Страховые организации в законе об организации страхового дела не перечислены в качестве участников страховых правоотношений, но в нем указаны квалифицирующие признаки страховщика: это должна быть организация, созданная для осуществления страхования, перестрахования или взаимного страхования, и у нее должна иметься лицензия. В Гражданском Кодексе страховщик определяется как сторона договора страхования, принимающая обязательства произвести выплату при наступлении страхового случая. Если страховая организация создана и получила лицензию, но не заключила ни одного договора страхования, будет ли она являться страховщиком? Если использовать термин закона, то будет, но Гражданский Кодекс ее страховщиком не признает. Гражданский Кодекс признает организацию страховщиком, лишь когда она заключит договор страхования. В соответствии с законом о страховом деле признание организации в качестве страховщика не зависит от того, участвует ли она в договоре страхования и принимает ли на себя какие-либо обязательства, а признание организации в качестве страховщика по гражданскому кодексу зависит от ее участия в договоре страхования. Термины «страховщик», «страховая организация», «общество взаимного страхования» соотносятся следующим образом: страховщик – это сторона договора страхования, а страховая организация и общество взаимного страхования (ОВС) – это организации, отвечающие определенным требованиям, которые вправе участвовать в договоре страхования в качестве страховщиков. Страховщик – это лицо, принимающее на себя за плату обязательство выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая по договору страхования либо на основании членства. До принятия на себя такого обязательства юридическое лицо не может быть признано страховщиком. Те субъекты правоотношений, которые вправе принимать на себя такие обязательства, могут называться страховыми организациями либо обществами взаимного страхования, следовательно, законодатель различает сторону договора и субъект правоотношений, который может выступать на этой стороне. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер ущерба или убытков, производят страховые выплаты, осуществляют иные, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста и срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни), с причинением вреда жизни и здоровью граждан, оказание им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование); или только страхование, связанное с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), с осуществлением предпринимательской деятельности ( страхование предпринимательского риска) и с причинением вреда жизни и здоровью граждан, с оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней). Правила в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным. Страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование объектов личного страхования, обязательного страхования, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций. По общему правилу страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относилось к предпринимательской деятельности, однако, в роли страховщика могут выступать и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования, негосударственные пенсионные фонды. Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести только страховую или связанную с ней деятельность, им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Другие виды деятельности им не запрещены. Закон также не запрещает страховым организациям быть участниками других как коммерческих, так и некоммерческих организаций.
ОВС. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и имущественный интерес на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. ОВС – это некоммерческая организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. На взаимной основе может осуществляться только добровольное имущественное страхование. ОВС осуществляет страхование своих членов. Взаимность подобного страхования состоит в том, что страховые премии собираются среди ограниченного круга лиц – членов общества и расходуются на страховые выплаты им же. Основанием возникновения обязательства по страхованию выступает сам факт членства в ОВС, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих ситуациях договоров страхования. Общие правила о договорах страхования применяются к отношениям по страхованию между ОВС и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами общества или установленными им правилами страхования. ОВС могут быть образованы в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве, например, в форме общественного объединения, ассоциации или союза, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.
Сострахование. Сострахование – это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуются и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства. Если в договоре сострахования со множественностью лиц не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по страховому обязательству, вытекающему из договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется страховым пулом.
Перестрахование. Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. При перестраховании имеет место случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованным лицом до определенного возраста или срока, либо наступления иного события. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком. Возможно и многоступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательства по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком, так называемая ретроцессия рисков. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме. Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Руководители субъекта страхового дела – юридического лица или являющиеся субъектами страхового дела индивидуальные предприниматели обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела и/или финансов не менее двух лет. Объединения страховщиков представляют собой некоммерческие организации и не могут заниматься страховой деятельностью. Другие виды предпринимательской деятельности им разрешены только в той мере, в какой ею могут заниматься некоммерческие организации.
Посредником при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – это постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика и действуют от имени страховщика и по его поручению. Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховой брокер не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования, за исключением договоров перестрахования иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщик вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
Страховой актуарий. Страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельности по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку страховых обязательств (страховых резервов). Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Объекты страхования. Объект страхования отождествляется со страховым интересом. Объект страхования (страховой интерес) должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) дожитием граждан до определенного возраста или срока, 2) со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, 3) с причинением вреда здоровью, жизни граждан, с оказанием им медицинских услуг.
Л10 Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом, 2) обязанностью возместить причиненный другим людям вред (страхование гражданской ответственности), 3) предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков) Договор страхования. Страхование интересов осуществляется на основании договоров, за исключением взаимного страхования, которое может осуществляться на основании членства в обществе взаимного страхования; обязательного государственного страхования, которое может осуществляться непосредственно на основании законов; государственного пенсионного страхования, которое осуществляется на основании федерального закона об обязательном пенсионном страховании в РФ. Для этих видов страхования правила Гражданского Кодекса применяются, если специальным законом не предусмотрено иное. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Гражданский Кодекс позволяет согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление, выдача полиса, принятие полиса. Полис, подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь один из документов, подтверждающий факт его заключения, т.к. в нем содержатся не все условия договора. Страховой полис не обязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора (иногда выдается выгодоприобретателю). Кроме того, из полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а указывается только срок, на который выдан полис, т.е. срок действия страховой защиты по этому полису. Эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что важно для решения вопроса, действует ли договор страхования. В независимости от того, какие действия производятся, необходимо, чтобы в результате совершения этих действий была соблюдена письменная форма и оказались согласованными все существенные условия договора страхования. По общему правилу договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условия договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе как существенные или необходимые для данного вида договоров, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе или ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования существенными условиями являются: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключенного гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Таким образом, любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов: имущественного страхования и личного страхования. Могут существовать и смешанные договоры, однако, правила Гражданского кодекса, регулирующие эти два типа договоров страхования, существенно различаются, поэтому лучше заключать два договора. Договор страхования возмездный, двустороннее обязывающий. Договор личного страхования является публичным договором. Договор страхования отличается от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события, до наступления этого события правовые обязательства не возникают, хотя сделка и совершена. В договорах страхования правовые обязательства возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенных событий. Для страховщиков заключение договора на предложенных страхователем условиях не является обязательным. |
