ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Страховое правоотношение и его участники.

1 234

Страховое правоотношение представляет собой разновидность гражданско-правового обязательства. В силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном – страховую сумму.

Содержание страхового правоотношения являются права и обязанности его участником, а его объектом является то, на что направлены, что регулируют эти права и обязанности, т.е. поведение участников (субъектов) правоотношения, те их действия, которые они обязаны совершить и те действия, которые они в праве требовать совершить от других его участников (субъектов).

Участниками страховых правоотношений являются страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба страхового надзора), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулирующиеся организации, общества.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страхователь.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Л6

Это сторона в договоре страхования, лицо, обязанное страховать в силу закона (обязательное страхование), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя. Страхователями признаются физические или юридические лица, имеющие страховой интерес и вступившие на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретные обязательства по страхованию со страховой организацией (страховщиком). В отдельных видах страхования страхователя устанавливает закон. Так при обязательном государственном страховании функции страхователей выполняют федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий, и которым выделены средства из соответствующего бюджета, необходимые для уплаты страховых взносов. Страхователь, как правило, выплачивает страховую премию, однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо, т.е. выгодоприобретателя. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. Таким образом, страхователь – это лицо, участвующее в согласовании условии договора страхования, при этом не обязательно, чтобы защищались интересы самого страхователя, именно страхователь получал страховую выплату, страховой взнос платил именно страхователь, страховой случай произошел именно со страхователем.

Страхователь может назначать и заменять выгодоприобретателей и застрахованные лица. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика.

Например, если лицо подписало договор страхования, то оно является страхователем. Однако документы (полис, сертификат, свидетельство) могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, застрахованному лицу. Страховщик и страхователь согласовывают условия договора, и договор считается заключенным, он уже является основанием для уплаты премии, но еще не действует, т.е. обязательств из него не вытекает. После уплаты премии возникают и обязательства, особенностью страхового обязательства является то, что оно возникает не при заключении договора страхования, а после вступления договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Страхователем может быть лицо, не участвующее в согласовании условий договора, например, это происходит, когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора права на имущество вместе с интересом перешли к другому лицу.

Например, страхователь продал застрахованное имущество. В этих случаях все права и обязанности страхователей по договору страхования переходят к покупателю, который должен незамедлительно уведомить об этом страховщика.

Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющее право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному. Когда страхование заключено в пользу самого страхователя, выгодоприобретатель как третий участник страховых отношений отсутствует, т.к. выгодоприобретатель совпадает со страхователем. Являясь участником страховых правоотношений, выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, из которого возникает это правоотношение и право самого выгодоприобретателя, поэтому договор страхования, если он заключен не в пользу самого страхователя, признается частным случаем договора в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать, однако, как только выгодоприобретатель выразит свою волю на вытекающие из договора страхования права, он становится и субъектом связанных с ним обязательств. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес, но только если страховой интерес отсутствует у страхователя, и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

В соответствии с Гражданским Кодексом выгодоприобретателю в страховом правоотношении предоставлены не только права, но и на него возлагаются определенные обязанности. При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы, страховщик в праве потребовать от него исполнения предусмотренных договором страхования и не выполненных страхователем обязанностей. Санкцией за невыполнение выгодоприобретателем этих обязанностей является несение им риска последствий такого неисполнения. Риск состоит в том, что выгодоприобретатель может и не получить страховое возмещение, страховую сумму или получить их в меньшем размере, если такие последствия неисполнения соответствующей обязанности предусмотрены законом или договором. Какой-либо иной ответственности выгодоприобретателя, кроме его обязанности возместить убытки, закон не предусматривает, как не предусматривает и право страховщика самому требовать от выгодоприобретателя исполнения каких-либо обязанностей вне связи с обращением выгодоприобретателя за выплатой страхового возмещения.

Страхователь в праве заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Выгодоприобретатель – это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования, он получает страховую выплату.

Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон.

Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначаются законом; если это ответственность за причинение вреда, то по закону выгодоприобретателем является лицо, которому причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель – другая сторона договора страхования, по отношению к которой ответственность возникает. Этих выгодоприобретателей стороны договора не могут изменить по своему усмотрению, даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он не указан в договоре, это не будет принято во внимание. Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпринимательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель, это не будет иметь юридической силы, т.к. предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу.

Л7

Назначение выгодоприобретателя в договоре возможно только по взаимному соглашению страхователя и страховщика. Выгодоприобретатель – не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требования от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Однако те, кто назначает его, могут его и заменить, но замена возможна, только если не произошло одно из следующих событий:

- страховой случай;

- выполнение выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;

- предъявление выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.

Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Выгодоприобретатель может и не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении. Выгодоприобретатель может не знать, что в его пользу заключен договор. Никто не обязан его об этом уведомлять. Например, при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем является потерпевший, он заранее не известен и определяется только при страховом случае. Как правило, все же выгодоприобретатель узнает об этом, получая полис или свидетельство, которое выдается ему для подтверждения права требования выплаты от страховщика.

Выгодоприобретатель может быть и не назван в договоре. Для договоров страхования ответственности это не принципиально, т.к. в них выгодоприобретатель назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это для договора личного страхования. Если застрахован сам страхователь, то он и получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгодоприобретателя закон устанавливает, что застрахованное лицо и является выгодоприобретателем, однако, если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя.

Застрахованное лицо.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности.

Застрахованное лицо (застрахованный) – это лицо, чьи интересы страхуются, но которое не является страхователем. Он, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования и назначается сторонами договора. В отличие от случая с выгодоприобретателем закон не назначает застрахованного императивно.

Правила назначения и замены застрахованных в договорах страхования различных видов различны. В договорах страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, т.е. запрещается страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в страховании этого имущества. При страховании ответственности по договору можно страховать ответственность только самого страхователя и только в пользу другой стороны договора. При страховании ответственности за причинение вреда могут быть застрахованные, не являющиеся ни страхователями, ни выгодоприобретателями. Запрещается назначение застрахованных при страховании предпринимательского риска, т.к. предпринимательская деятельность направлена на извлечение прибыли и ведется самостоятельно и на свой риск. Риск заключается в том, что произведенные затраты могут и не окупиться.

Л8 –Л9

В договорах личного страхования застрахованное лицо может быть назначено в любом случае. Причем возможно назначение застрахованного как являющегося, так и не являющегося выгодоприобретателем. При этом в законе записано, что в договорах личного страхования назначение выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия самого застрахованного, а если согласия нет, то застрахованный является выгодоприобретателем.

Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению заменить застрахованное лицо в договорах страхования ответственности за причинение вреда, но в договорах личного страхования должны получить для этого согласие самого застрахованного. В отличие от выгодоприобретателя застрахованное лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования. Застрахованное лицо – это участник любого договора страхования, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, т.е. выгодоприобретатель. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. В этом случае застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. В то же время по договору страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь, не совпадающий с застрахованным лицом, вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

1 234