ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Страховой интерес и его свойства.

12 3 4

Общие положения о страховании.

Возникновение и развитие страхования основано на идее возникновения потребности в защите своих интересов от опасностей. Наступление страховых случаев подчинены законам вероятности. Вероятность рассчитывается математическим путем анализа событий и используется для вычисления страховой премии. За счет взносов страховых премий образуется страховой фонд, из которого при возникновении страхового случая возмещаются потери.

Нормы страхового законодательства содержатся в разных источниках, т.е. в нормативных актах, издаваемых соответствующими органами власти: законы, указы, постановления, инструкции и т.д. Совокупность этих нормативных актов образует страховое законодательство.

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, относятся 3 группы нормативных актов:

1) гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и использованию договоров страхования;

2) закон РФ об организации страхового дела в РФ и нормативные документы органов страхового надзора, которые регулируют порядок лицензирования страховой деятельности, порядок приостановления и отзыва лицензии, а также порядок ведения реестров страховщиков и страховых брокеров, а также правила формирования и размещения;

3) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования. Об этих нормативных актах сказано в гражданском кодексе РФ. Это морское страхование, страхование банковских вкладов, медицинское страхование, страхование пенсий, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, а также нормативные акты об обязательном страховании.

В случаях принятия законов об отдельных видах страхования гражданский кодекс применяется лишь постольку, поскольку специальными законами об этих видах страхования не установлено иное.

Отношения, охватываемые понятием морского страхования, определены кодексом торгового мореплавания (КТМ).

Специальным законом о страховании банковских вкладов в настоящее время является физический закон о банках и банковской деятельности.

Медицинское страхование регулируется законом РФ о медицинском страховании граждан РФ и другими нормативными актами. Обязательное медицинское страхование относится к социальному страхованию.

Страхование пенсии осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке. Система государственных трудовых страховых пенсий относится к социальному страхованию и регулируется законом о государственных пенсиях. Наряду с этим допускается добровольное страхование пенсионных выплат в порядке личного страхования на основании гражданского кодекса страховыми организациями, имеющими лицензию на осуществление операций по личному страхованию. Кроме того, для осуществления добровольного страхования пенсии создаются специальные негосударственные пенсионные фонды, предусмотренные федеральным законом о негосударственных пенсионных фондах.

Понятие иностранных инвестиций определяется в законе об иностранных инвестициях в РФ. Под некоммерческими рисками, о страховании которых идет речь, согласно международной практике обычно понимаются опасности политического характера, связанные с экономической и политической нестабильностью, и, как следствие этого, возможностью принятия государством репрессивных мер запрещения или ограничения перевода прибыли в иностранную валюту и за границу, ограничение доступа инвестора к судебной защите.

Основные понятия страхования.

Страхование – это отношение по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием.

Характерными признаками страховых отношений являются:

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие интереса (имущественного в отношении вещей и имущественных прав или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

События, которые рассматриваются в качестве страхового риска, должны обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования в рамках их отношений, он объективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть с одной стороны неизбежным, а с другой стороны невозможным. В противном случае страхование потеряет свой исковой характер. Поскольку рис только предполагаемое событие, а не реальное, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск. В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения. Оценка страхового риска является правом страховщика.

Страховой случай – это фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования, и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску и отличается от него лишь одним – реальной действительностью. В отличие от риска это уже наступившее событие, но от этого страховой случай не перестает быть объективно случайным и таким, какой мог бы и не наступить.

Страховой интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным, не допускается страхование противоправных интересов, иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию.

Л2

Но одновременно в защиту моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов:

1) страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Разрешение такого страхования противоречило бы Гражданскому Кодексу, который лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев прямо предусмотренных в законе;

2) страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличило бы надежды преступников получить выкуп от страховщика

Условия договора страхования, перечисленные выше, ничтожны. Имущественное страхование возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора. Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены.

Закон о страховом деле.

Гражданский кодекс разделяет все виды страхования на имущественные и личные.

Объектом имущественного страхования может быть только интерес, связанный с возможными убытками заинтересованного лица. Гражданский кодекс указанные различия производит на основании характера того блага, на случай причинения вреда которому осуществляется страхование. Имущественное страхование осуществляется на случай причинения вреда имуществу, а личное страхование – на случай причинения вреда личному нематериальному благу. Причинение вреда личному нематериальному благу может повлечь убытки, а может и не повлечь их.

По способу определения размера страховой выплаты выделяют страхование убытков и страхование сумм.

При имущественном страховании страховщик возмещает причиненные убытки, т.е. размер выплаты определяется на момент наступления страхового случая. Такое страхование называется страхование убытков.

При личном страховании размер выплат никак не зависит от убытков, причиненных страховым случаем, т.к. он определяется непосредственно при заключении договора и равен страховой сумме. При этом страховая сумма может определять размер единовременной выплаты, а может устанавливать размер периодически выплачиваемой суммы. Такое страхование называется страхованием сумм. Таким образом, имущественное страхование связано со страхованием убытков, а личное – со страхованием сумм.

Кроме указанных классификаций страховых отношений существует классификация, которая основана на существе обязательства, принимаемого на себя страховщиком. Это накопительное и рисковое страхование. При накопительном страховании страхователь в течение длительного периода регулярно платит страховщику определенные договором суммы (накапливает страховые резервы для выплат), а страховщик принимает на себя обязательства по достижении застрахованным лицом определенного в договоре возраста производить ему пожизненно регулярные выплаты, как правило, с начислением на накопительную сумму определенных договором процентов. Все остальные виды страхования называются рисковыми, но при этом необходимо помнить, что страхование без страхового риска не возможно.

Риск в накопительном страховании присутствует для страхователя в виде возможности смерти застрахованного лица до определенного договором возраста. В этом случае выплачиваемая сумма существенно отличается от накопленной. А для страховщика риск присутствует в виде полной неопределенности срока, в течение которого он будет производить выплаты.

Перечень видов страхования является исчерпывающим и приведен в законе о страховом деле. Но в этот перечень не вошли виды страхования, которые существуют в гражданском обороте. Например, страхование спортсменов на случай утраты спортивной формы или страхование профессиональной ответственности. Эти виды страхования возможны на основании Гражданского Кодекса РФ, т.к. он позволяет страховать на случай любых убытков и на случай причинения любого вреда здоровью.

Гражданский Кодекс ограничивает интересы, подлежащие страхованию, и определяет исчерпывающий перечень интересов, которые не подлежат страхованию. Закон о страховом деле, напротив, ограничивает интересы, подлежащие страхованию, определяя их исчерпывающий перечень.

Гражданский Кодекс реализует принцип «разрешено все, что не запрещено», а закон о страховом деле – принцип «запрещено все, что не разрешено».

Все виды имущественного страхования разделяются на 4 большие группы:

1) страхование имущества;

2) страхование ответственности;

3) страхование предпринимательского риска;

4) страхование финансовых рисков.

Убытки, возмещаемые при имущественном страховании (страховые убытки) состоят из:

1) утраты или повреждения имущества;

2) расходы, которые лицо понесло или должно будет понести;

3) упущенная выгода.

В соответствии с законом о страховом деле страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом, которым на страхователя возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами. Обязательное страхование устанавливается только законом. Оно не может быть установлено договором. Любое страхование, не являющееся обязательным, является добровольным.

Между тем, вопрос об отношении страхования к обязательному в некоторых случаях является спорным. Это связано с налоговыми спорами. Страховые премии по всем видам обязательного страхования относятся к расходам, уменьшающим прибыль, а по добровольному – только по отдельным видам. К заключению договора обязательного страхования можно принудить, а для этого должны быть известны существенные условия договора страхования. В Гражданском Кодексе сказано, что закон, устанавливающий обязательное страхование, должен определять объекты страхования, страховые риски и минимальные страховые суммы. Если закон, в котором установлена обязанность страховать, не содержит всех перечисленных сведений, то такое страхование не может считаться обязательным.

Гражданский Кодекс приводит лишь одно отличие обязательного страхования от добровольного. На будущего страхователя возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою ответственность перед другими лицами.

В гражданском Кодексе установлен прямой запрет на ведение обязательного страхования лишь собственных жизни или здоровья, и Гражданский Кодекс не допускает возможности страховать собственное имущество.

Основные типы страховых отношений: добровольное и обязательное коммерческое страхование, а также обязательное социальное страхование, являющееся по закону некоммерческим. Однако можно выделить и другие типы отношений по защите интересов специализированной организации с помощью специально сформированного фонда: взаимное страхование и страховые гарантийные схемы на рынках финансовых услуг. Эти отношения также являются страховыми, т.к. обладают соответствующими признаками: защита интересов специализированной организации с помощью специально созданного страхового фонда при наступлении событий, обладающих признаками вероятности и случайности.

Л3

Взаимное страхование регулируется Гражданским Кодексом и Законом о страховом деле. В этих законодательных актах предусмотрено принятие специального закона о взаимном страховании. Такой федеральный закон о взаимном страховании вступил в силу в декабре 2008 года.

Общество взаимного страхования (ОВС) – это некоммерческая организация, основанная на членстве. ОВС вправе заниматься только имущественным страхованием и может страховать интересы лишь своих членов.

Взаимное страхование может осуществляться 2 разными способами:

1) между ОВС и его членами не заключается никаких договоров, страхование осуществляется на основании членств. В этом случае ОВС может заниматься только одним видом страхования, и правила по этому виду страхования должны содержаться в уставе ОВС.

2) ОВС заключает договоры страхования со своими членами. Такая возможность также должна быть предусмотрена в уставе ОВС, но в этом случае ОВС может заниматься несколькими видами страхования.

Страховой интерес и его свойства.

Легальное определение интереса и страхового интереса отсутствуют.

Страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред или лишить его каких-либо выгод. Связь страхового интереса с возможным в будущем причинением вреда и является смыслом страхования, т.к. страхование – это защита интереса на случай возможного причинения вреда.

В страховании понятие вреда используют в широком смысле. Под ним в страховании понимают не только возможность лишиться чего-то, но и не получить чего-то ожидаемого, не сохранить что-то, что желательно сохранить. В личном страховании существует возможность осуществить страховую защиту на случай практически любого события, произошедшего в жизни застрахованного лица. Обычно выделяют следующие условия существования страхового интереса. Страховой интерес не существует сам по себе, он связан не с абстрактным кругом лиц, а с определенным заинтересованным лицом, т.е. это частный интерес. Страховой интерес связан с конкретными обстоятельствами, в которых находится данное лицо с возможностью наступления событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Страховой интерес – это оборотная сторона вреда до его причинения.

Объектом имущественного страхования может быть только имущественный интерес (можно страховать и нематериальные блага, факт наступления страхового случая устанавливает не страховая компания, а приговор суда).

Страховой интерес существует там и тогда, где и когда возможно причинение вреда. Хотя в законодательстве выделяют правоотношения, в которых наличие подлежащего защите интереса не очевидно, но на эти отношения распространяются правовые нормы о страховании (перестрахование и страхование на случай достижения лицом определенного возраста).

В практике страхования имущества встречаются споры на наличие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса. Спор всегда возникает в связи с попыткой страховщика при наступлении страхового случая признать недействительным заключенный договор страхования, чтобы не делать большую выплату. Существует 2 типа таких споров:

1) страховщик подает самостоятельный иск о признании недействительным договора страхования;

2) ссылка на недействительность договора страхования используется в качестве возражения на исковое требование по страховой выплате без подачи страховщиком самостоятельного иска.

Общая схема поведения страховщиков следующая: если интерес предлагается на страхование, его следует застраховать без всякой проверки и получить премию. Если страховой случай наступит, признать договор страхования недействительным.

В связи с этим в судебной практике была выработана для подобных случаев презумпция наличия интереса. При наличии договора страхования бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявляющем о его отсутствии.

В законе о страховом деле сказано, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а в Гражданском Кодексе указано, что объектом имущественного страхования признается имущество либо имущественный интерес.

Объектом страхования всегда следует признавать интерес. Имущество не может признаваться самостоятельным объектом страхования. В действительности в Гражданском Кодексе говорится о согласовании условий договора страхования и характеристик застрахованного имущества.

Объект страхования и страховой интерес – оборотная сторона вреда, который может быть причинен при наступлении страхового случая. Т.к. при имущественном страховании возмещается имущественный вред, он всегда имеет денежную оценку и выражается в сумме убытков. Однако убытки, связанные со страховым случаем, и убытки, указанные в статье 15 Гражданского Кодекса, имеют разное юридическое значение.

Убытки, о которых идет речь в статье 15 Гражданского Кодекса, это всегда последствия нарушения права, но имущественный вред, возмещаемый по договору имущественного страхования, не всегда является следствием нарушения права лица, чей интерес застрахован. Вред, возмещаемый по договору имущественного страхования, состоит:

Л4

- в утрате или повреждении застрахованного имущества, первая составляющая страховых убытков;

- в расходах, которые лицо, застраховавшее свой интерес, понесло или должно будет понести для восстановления своего имущественного положения в то состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая, вторая составляющая страховых убытков;

- в неполучении вследствие наступления страхового случая дохода, третья составляющая страховых убытков;

В Гражданском Кодексе нет норм, в которых с достаточной определенностью был бы упомянут объект личного страхования либо страховой интерес в личном страховании.

Несмотря на то, что упоминание о страховом интересе при личном страховании в Гражданском Кодексе отсутствует, никто не ставит под сомнение наличие риска в отношениях по личному страхованию. Во многих статьях Гражданского Кодекса термин риск упомянут по отношению к любому страхованию, а не только к имущественному. Риску всегда соответствует интерес, а интересу – риск. Понять природу страхового интереса в личном страховании можно, исходя из групп событий, на случай наступления которых такое страхование осуществляется. Эти группы событий следующие:

1) причинение вреда жизни или здоровью гражданина;

2) достижение гражданином определенного возраста;

3) наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.

В первой группе речь идет о причинении вреда личным нематериальным благам. В данном случае объектом является интерес, связанный с возможным причинением вреда данным благам, т.е. интерес состоит в том, чтобы этот вред не был причинен. Этот интерес может быть как имущественный, так и неимущественный, поскольку последствия могут быть имущественными или неимущественными.

Во втором случае, например, когда речь идет о пенсионном возрасте, речь идет о снижении трудоспособности, активности, но при страховании детей до достижения ими совершеннолетия (до вступления в брак), можно говорить о накоплении денежных средств до наступления соответствующего события. Для таких ситуаций в договоре предусмотрена выплата определенной суммы, т.е. не заключаются договоры, в которых в случае смерти страхователя все накопленные деньги остаются страховщику. Таким образом, при страховании на дожитие защита осуществляется на случай причинения вреда жизни, но при этом в договор включается дополнительное условие о выплате накопленной суммы в случае, если это событие не произойдет.

Третье – в тексте нормы законодатель подчеркивает, что событие должно произойти именно в жизни страхователя. Это стоит понимать так, что событие может произойти, а может и не произойти, т.к. человек до него не дожил. Аналогия с достижением определенного возраста, только речь идет о любом событии. Человек либо доживает до определенного возраста, либо не доживает (может дожить до вступления в брак, а может не дожить). Страховой риск состоит именно в дожитии или недожитии. Именно поэтому закон о страховом деле называет дожитие до определенного возраста и наступления другого события страхованием жизни.

Например, если у человека сгорит застрахованная дача, это событие в жизни данного человека, но оно не имеет отношение ни к личному страхованию, ни к страхованию жизни, т.к. при таком страховании речь не идет о том, доживет человек до момента, когда его дача сгорит, или не доживет. Страховой риск проявляется не в дожитии. Таким образом, объектом личного страхования является интерес (имущественный либо неимущественный), связанный с возможным причинением вреда личным нематериальным благам. В законе о страховом деле предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, названо страховым риском (соотношение страхового риска и события).

Понятие риск очень часто встречается в гражданском кодексе и используется в разных значениях:

- событие, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- возможность причинения вреда;

- страховой интерес.

Из данных значений можно сделать вывод, что риск всегда означает предполагаемые события, которые могут причинить вред.

Например: риск заболевания, риск пожара, риск допущения ошибок. Такие события называют опасностью (опасность пожара, заболеваний).

Страховой риск порождают не сами по себе опасности, а возможность причинения ими вреда. Т.к. в Гражданском Кодексе говориться об увеличении риска, соответственно риск можно оценивать. Следовательно, риск должен иметь количественную характеристику.

Среди количественных характеристик риска можно назвать вероятность наступления страхового случая, причинения вреда определенной опасностью и размер возможных убытков. Если возможный вред имеет неимущественный характер, то в качестве количественной характеристики риска следует использовать только вероятность причинения вреда. Если же причиняются убытки, то в качестве количественной характеристики следует учитывать не только вероятность, но и размер убытков. В статистике это называется распределением вероятности убытков. Таким образом, понятие страхового риска можно определить как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда опасностью. Закон о страховом деле понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

12 3 4