ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Привлеченные средства банка: понятие, структура, элементы.

123

Банки для осуществления своей коммерческой деятельности должны иметь в своем распоряжении определенную сумму денежных средств. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, с одной стороны, привлекают из различных источников временно свободные средства, а с другой - размещают их, удовлетворяя потребности предприятий, организаций, населения, нуждающихся в денежных ресурсах.

С переходом к рыночной модели экономики существенно изменились условия функционирования банковской системы. По отношению к ресурсам эти перемены, прежде всего, выразились в значительном сужении ресурсов общегосударственного ссудного фонда; возникновении принципиально новых условий мобилизации денежных средств банками, образовании рынка банковских ресурсов и появлении конкурентной борьбы между банками за привлечение денежных средств.

Как уже отмечалось выше при осуществлении банками тех или иных пассивных операций у него образуются различные виды ресурсов: собственные и привлеченные.

Собственными источниками банковских ресурсов являются акционерный капитал, образованный при создании банка, и заработанная банком прибыль, которая может находиться в различных формах: в виде созданных за счет ее фондов банков, в виде нераспределенной прибыли прошлых лет и отчетного года и др.

Привлеченные ресурсы могут формироваться банками на депозитной и недепозитной основах. Основным признаком классификации источников привлеченных средств в данном случае является то, кто выступает инициатором операции. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов.

Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе. В зависимости от условий привлечения ресурсов депозитного характера и возможности их изъятия собственником депозиты подразделяются на срочные и до востребования.

Ресурсы недепозитного характера образуются у банков в результате выпуска и продажи ими собственных долговых бумаг (векселей, облигаций) или при покупке ресурсов на межбанковском рынке. В последнем случае существуют различные каналы привлечения: от коммерческих банков или от центрального банка.

Привлеченные ресурсы - одна из составляющих той основы, на которой банки развиваются и достигают успеха. Вкладные операции являются особой статьей баланса банка. Способность привлечь значительную сумму кредитных ресурсов свидетельствует о профессионализме руководства и доверии банку со стороны клиентов. Вкладные операции представляют собой ту основу, на которой банки зарабатывают прибыль, т.е. это источники доходов банка.

Привлеченные ресурсы выступают важнейшим фактором получения прибыли банков, используемым для проведения активных операций банками, приобретения ценных бумаг, содействуют получению прибыли для обеспечения долговременного роста. Привлеченные ресурсы играют немаловажную роль в управлении ликвидностью. Само понятие ликвидности банка тесным образом связано с привлеченными ресурсами. Привлеченные ресурсы предполагают возникновение обязательств банка перед клиентами (кредиторами и вкладчиками) по своевременному возврату привлеченных средств и уплате по ним процентов в соответствии с условиями договора. А ликвидность, как правило, определяется как способность в срок, в полном объеме и без потерь ответить по своим обязательствам перед клиентами. Более того, вследствие непродуманной политики в области управления привлеченными ресурсами у банка могут возникнуть серьезные проблемы с ликвидностью. Привлеченные ресурсы могут формироваться банками на депозитной и недепозитной основах. Основной признак классификации источников привлеченных средств - это кто выступает инициатором проведения операций. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе.

Привлеченные ресурсы можно классифицировать по типам клиентуры: банки, юридические лица, физические лица.

Межбанковские кредиты (МБК) позволяют пополнить ресурсную базу коммерческих банков.

Межбанковский кредит – финансовые ресурсы, предоставляемые одним КБ другому для использования в целях уставной деятельности последнего, обеспечения нормализации текущей ликвидности (1-2 дня). Потребность Банка в заемных средствах неодинакова, она зависит от величины Б, от наличия разветвленной филиальной и корреспондентской сети, от участия Банка в международных программах.

Все коммерческие банки время от времени могут иметь излишек кредитных ресурсов или, наоборот, их временный недостаток. Излишек может быть размещен в депозиты, а недостаток восполнен за счет МБК. Межбанковский рынок — это часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных организаций привлекаются и размещаются банками между собой.

Межбанковское кредитование осуществляется в целях поддержания ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств. Оно происходит в рамках корреспондентских отношений банков и представляет собой довольно дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитования ресурс.

В источниках кредитных ресурсов банка могут быть и кредиты Центрального банка РФ, которые выдаются в порядке рефинансирования при обязательном соблюдении банками экономических нормативов и резервных требований.

Стабильность ресурсной базы, ее структуры, сбалансированность с активами гарантируют полноценное функционирование банка. Одновременно изменение политики банка в области осуществления активных операций может влиять и на характер ресурсов.

Основными каналами размещения привлеченных средств служат кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые).

Депози́т(банковский вклад) --это сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый илинеопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты.Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то есть, подлежит возврату.

Банковский депозит - денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк наопределенный срок от имени физического или юр. лица, которому за это начисляется определенный процент.

Общеизвестно, что привлечение ресурсов для банка – это основа его деятельности, приоритетная задача, которая исторически играет первичную и определяющую роль в отношении его активных операций. Депозитные средства являются наиболее весомой частью ресурсной базы банков, которая в разы превышает его собственные финансы. Статистика показывает, что доля привлеченныхденег в разных банках составляет от 70% и выше.

Именно поэтому одним из приоритетных направлений развития деятельности банков и отечественной экономики в целом на современном этапе является поддержка ресурсной базы банковского сектора на достаточном для его эффективного функционирования уровне. При этом очень важным остается вопрос привлечения оптимального объема депозитных ресурсов на оптимальный срок. Именно эти факты позволяют утверждать, что исследование и совершенствование депозитной политики банков является, безусловно, актуальными вопросами на современном этапе экономического развития. Благодаря этому на финансовом рынке регулярно появляются различные акционные депозитные программы от банков, позволяющие каждому из нас оформить выгодные вклады в банках.

Анализ объема депозитов физических лиц, показал, что последние годы характеризуются ростом банковских вкладов, что связано с увеличением доверия населения к банкирам. И этот факт очень радует, особенно после той ситуации, которая сложилась в период последнего финансового кризиса. Но останавливаться банкирам не надо, а нужно и дальше повышать доверие к нашей банковской системе. Для этого нужна помощь правительства и такие шаги:

· стабилизировать и улучшить политическую ситуацию в стране;

· эффективно использовать возможности по рекапитализации проблемных банков;

· создать достоверный и объективный централизованный информационный ресурс, где будет публиковаться информация о реальном состоянии дел в экономике страны;

· восстановить доверие к национальной денежной единице и стабилизировать ее курс;

· принять меры по улучшению качества банковского капитала;

· снизить уровень проблемных активов;

· ввести санкции к банкам, которые «тормозят» возврат депозитов и других платежей;

· создать новые выгодные для вкладчиков предложения;

Итак, хоть и происходит средними темпами рост депозитов физических лиц, этого явно недостаточно для создания устойчивой и эффективной ресурсной базы, которая нужна для выполнения в полном объеме активных операций. Именно поэтому отечественным банкам необходимо: применять маркетинговые «фишки» в формировании депозитной политики, налаживать эффективные коммуникационные каналы, разрабатывать новые виды мотивации, сбыта и ценовой политики с целью активизации процесса привлечения денег на депозиты.

Депозиты классифицируются:

- По экономическому содержанию депозиты подразделяются на группы:

1) депозиты до востребования – средства на различных банковских счетах, которые поступают в распоряжение владельца счета по его 1-му требованию путем выписки депозитных и расчетных документов ( средства на расчетных и текущих счетах предприятий, средства общественных фондов различного назначения в период их расходования, средства в расчетах, средства прочих кредиторов,

2) срочные депозиты и сберегательные вклады населения – ден. средства, внесенные в Б на фиксированный срок в целях получения поощрительного депозитного %. Срочный депозит имеет твердо установленный срок. Б вводит ограничения по досрочному изъятию средств в следующих вариантах: устанавлив-ся повышательная шкала (размер процента зависит от продолжительности нахождения средств на счете), предусматривается понижение % ставки до уровня ставки до востребования за весь период размещения ср-в. Особенности:1) не могут использоваться для расчетов, к ним не выписываются расчетные документы; 2) средства на таких счетах оборачиваются медленно.

3) вклады в ценные бумаги, являющиеся долговыми обязательствами Б:

1) депозитные и сберегательные сертификаты – письменное свидетельство Б-эмитента о приеме денежных средств, удостоверяющие право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока своего вклада и % по нему. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя, их можно передать, подарить, обменять, но они не являются законным платежным средством за товары и услуги. Депозитный сертификат – юр лица, сберегательный – физ лица. Срочный сертификат может быть предъявлен к оплате ранее установленного срока, тогда выплачивается понижающая % ставка. Просроченный сертификат является документом до востребования, Б обязан выплатить указанную в не сумму по 1-му требованию.;2) банковский вексель – документ, составленный в установленной законом форме, удостоверяющий ничем не обусловленное денежное обязательство Б выплатить по наступлении установленного срока определенную сумму владельцу векселя.

Особенности проведения депозитной политики: 1) с точки зрения ликвидности считается предпочтительным превышение срочных депозитов над депозитами до востребования; 2) с точки зрения прибыльности Б важно ориентироваться на депозиты до востребования; 3) в процессе организации депозитных операций должна быть обеспечена связь между активами и пассивами Б по срокам и по суммам. При этом должны выполняться обязательные нормативы ликвидности; 4) б должен принимать меры по расширению спектра банковских продуктов в целях формирования стабильной клиентской базы; 5) Б должен принимать участие в системе страхования вкладов.

Долговые ценные бумаги

123