ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Страхование кредитных рисков.

Страхование кредитных рисков – это комплекс страховых услуг, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов кредитора, связанных с риском невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика.

Страхование кредитных рисков может осуществляться в двух основных формах:

- делькредерной

- гарантийной.

1. При делькредерной форме организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и т.д.) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, а потому страховые отношения ограничиваются лишь отношениями между двумя сторонами – страховщиком и страхователем.

Объектом такого страхования являются товарные и денежные (финансовые) кредиты.

Страхователь определяет сам:

- застраховать ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты,

- ответственность каждого отдельно.

Первый вариант привлекателен тем, что благодаря этому обеспечивается автоматизм ответственности страховщика, что является существенным гарантом возвратности кредитных средств, и устанавливается льготная тарифная ставка. Однако, в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразно страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно.

Страховым случаем является факт непогашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита в установленные сроки, а также невыплата процентов и невыполнение других обязательств согласно кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается исходя из суммы кредита и надлежащих процентов по договору. В отношении товарного (коммерческого) кредита Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости переданных в кредит товаров.

В случае, если сумма кредита погашается заемщиком частями, то страховая сумма при страховании такого кредита уменьшается вслед за уменьшением суммы долга.

Ответственность страховщика может быть установлена на уровне 50 – 100 %.

После получения банком страхового возмещения он передает право требования возмещения убытков, причиненных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права требования сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.

При страховании кредитных рисков применяют два способа предоставления страховой защиты:

- одноразовый – применяется к отдельной кредитной операции, требующей страховой гарантии;

- многоразовый (оборотный) – применяется к общему количеству кредитных операций, осуществленных в течение срока действия договора.

2. При гарантийной форме страхования страхователем является заемщик. Он, непосредственно страхуя свою платежеспособность, опосредованно защищает интересы кредитора. Страховщик за относительно невысокую страховую премию берет на себя роль гаранта оплаты задолженности заемщика в установленные сроки в пользу кредитора (застрахованного).

Под платежеспособностью заемщика понимают наличие у него условий, необходимых для получения кредита и способности возвратить кредит в срок. Вывод о платежеспособности делают на основе анализа текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т.е. уровень ликвидности.

Таким образом, при гарантийном страховании в отношения вступают не две, как при делькредерном страховании, и три стороны застрахованный – кредитор, страхователь – заемщик и страховщик – гарант.

К страхованию кредитных рисков наряду с делькредерным и гарантийным страхованием кредитов часто относят также:

- страхование объекта залога, где объектом страхования является имущество, заложенное заемщиком;

- страхование заемщика на случай смерти либо потери трудоспособности.

Страхование депозитов.

Страхование депозитов заключается в создании системы защиты денежных вкладов населения и юридических лиц, которые находятся на депозитных счетах в коммерческих банках на случай их банкротства.

Практически во всех странах с развитой рыночной экономикой функционирует система депозитного страхования (СДС).

СДС базируется на создании самостоятельного межбанковского страхового фонда, который должен управляться как общество взаимного страхования обязательств банка перед вкладчиками.

Страхователями при этом выступают банки и другие финансовые учреждения, принимающие депозиты. Страховые тарифы дифференцируются для разных банков в соответствии со степенью их рискогенности, которая определяется фондом депозитного страхования.

СДС призвана решать две главных задачи:

1) защитить, в первую очередь, мелких вкладчиков от финансовых потерь;

2) избежать массового изъятия вкладов, когда банк находится в тяжелом финансовом положении.

Кроме этого, СДС может предоставлять помощь банкам, которые очутились в тяжелом финансовом положении, а именно:

-провести слияние банка, который находится в тяжелом финансовом положении с другими, сильнейшими банками;

-поручится за этот банк перечислением на его счета определенную сумму.

Страховая защита депозитов в Украине осуществляется за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц в порядке, предусмотренном Законом Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» № 2740-III от 20.09.2001 г.

Фонд гарантирования вкладов физических лиц является юридическим лицом, имеющим обособленное имущество, принадлежащее государству. Фонд имеет текущий и прочие счета в НБУ.

Участниками фонда являются все коммерческие банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов физических лиц (кроме Ощадбанка Украины). Участие в Фонде этих банков является обязательной.

При получении лицензии на привлечение вкладов физических лиц банк должен осуществить начальный взнос в размере 1 % зарегистрированного уставного фонда. Регулярный взнос осуществляется банками один раз в год в размере 0,5 % от общей суммы вкладов физических лиц с учетом процентов

Фонд гарантирует каждому вкладчику-физическому лицу в случае ликвидации банка возмещение средств по вкладу, включая проценты в полном размере в пределах 15 000 гривен в каждом банке. Размер возмещения может изменяться по решению совета Фонда. (В странах ЕС минимальная сумма гарантирования вкладов – 20 тысяч евро)

Наряду с обязательной системой депозитного страхования вкладчики банков и других учреждений имеют возможность добровольно застраховать свои вклады в страховой компании в рамках страхования финансовых рисков.

При этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с риском невозврата вложенных средств вследствие:

- ликвидации юридического лица – контрагента страхователя;

- смерти физического лица – контрагента страхователя;

- стихийного бедствия.