ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ

Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.

Отёска стен и прирубка косяков - Когда на доме не достаёт окон и дверей, красивое высокое крыльцо ещё только в воображении, приходится подниматься с улицы в дом по трапу.

Дифференциальные уравнения второго порядка (модель рынка с прогнозируемыми ценами) - В простых моделях рынка спрос и предложение обычно полагают зависящими только от текущей цены на товар.

Основные виды банковских продуктов и услуг.

Общая характеристика ПАО «Совкомбанк»

ПАО Совкомбанк это одно из крупнейших в России предприятий в банковской сфере.
«Совкомба́нк» — универсальный российский банк с головным офисом в Костроме. Полное наименование -Публичное акционерное общество «Совкомбанк». Входит в 20-ку крупнейших банков по активам по состоянию на 1 декабря 2015 года.
История.

Банк основан в 1990 году в городе Буе Костромской области как «Буйкомбанк».

В 2003 году головной офис перемещён в областной центр Кострому и банк получил современное название, которое расшифровывается как «Современный Коммерческий Банк».

В 2006 году «Совкомбанк» начал распространение своей деятельности на другие регионы.

В 2007 году акционером Совкомбанка становится нидерландский инвестиционный фонд TBIF. Совкомбанк присоединяет к себе сибирский банк «Региональный кредит» и сеть кредитных агентств «АРКА». В 2012 году голландская компания SovCo Capital Partners B.V., которому принадлежали 50% банка выкупила у фонда TBIF другие 50% акций и тем самым консолидировала весь пакет акций банка.

В 2012 году TBIF перестал быть совладельцем банка , его доля была выкуплена другими участниками.

В октябре 2013 года Совкомбанк подписал соглашение о приобретении 100 % акций ДжиИ Мани Банка у корпорации General Electric. В течение 2014 года все офисыДжиИ Мани Банка были переведены на бренд Совкомбанка в декабре 2014 г. Совкомбанк полностью завершил операционную интеграцию ДжиИ Мани Банка и юридически присоединил ДжиИ Мани Банк (ЗАО "Современный коммерческий банк") к Совкомбанку.

В сентябре 2014 года банк был преобразован из общества с ограниченной ответственностью в открытое акционерное общество (ОАО) и затем, в декабре 2014 года, в соответствии с изменениями в законодательстве, банк был преобразован из открытого акционерного общества в публичное акционерное общество (ПАО). Проведенная реорганизация не отразилась на основных видах деятельности Банка и составе его акционеров.

В декабре 2014 года ICICI Bank Limited, второй крупнейший банк в Индии, объявил о продаже своего дочернего банка в России, АйСиАйСиАй Банк Евразия, Совкомбанку. Сделку по приобретению АйСиАйСиАй Банка Евразия Совкомбанк закрыл в марте 2015 года.

Собственники и руководство.

Банк не находится под фактическим контролем какого-либо юридического или физического лица, конечными бенефициарами Банка является группа российских бизнесменов, включая ключевых членов руководства Совкомбанка

Наблюдательный совет.

- Кучмент Михаил Львович - Председатель Наблюдательного совета

- Клюкин Михаил Васильевич

- Панферов Алексей Валерьевич

- Фисун Алексей Леонидович

- Хотимский Дмитрий Владимирович

Правление банка.

- Гусев Дмитрий Владимирович – Председатель Правления

- Хотимский Сергей Владимирович – Первый Заместитель Председателя Правления

- Сарычева Елена Владимировна – Заместитель Председателя Правления

- Черствова Елена Александровна- Заместитель Председателя Правления

- Спиваков Андрей Дмитриевич – Управляющий директор Банка

Финансовый директор.

- Оснос Андрей Петрович

Деятельность.

Банк работает на основании Генеральной лицензии № 963 на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации. Банк также имеет лицензии на проведение операций с ценными бумагами и депозитарную деятельность, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (далее – "ФКЦБ"). С 7 февраля 2006 г. Банк является участником системы страхования вкладов, реализуемой под управлением Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Совкомбанк – это крупный частный универсальный банк. Основными направлениями деятельности являются кредитование и размещение облигаций крупнейших российских корпораций, региональных и муниципальных бюджетов, а также широкий спектр финансовых услуг населению. По состоянию на 1 декабря 2015 года банк обслуживает 1,5 миллиона клиентов, проживающих в 829 населенных пунктах 63 регионов РФ. В банке работает 6291 сотрудник. Особенностью банка является широкий спектр предложений для категорий населения, недополучающих банковское обслуживание: пенсионеры, жители малых городов, заёмщики с проблемной кредитной историей.

Докапитализация банка Агентством по страхованию вкладов ("АСВ").

В 2015 г. Агентство по страхованию вкладов в целях увеличения кредитования приоритетных отраслей экономики выбрало Совкомбанк в числе 27 российских банков для участия в "Плане первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году", принятом распоряжением Правительства РФ №98-р от 27 января 2015 г. Перечень банков, участвующих в программе был одобрен Советом директоров АСВ 23 января 2015 г. и утвержден Правительством РФ 2 февраля 2015 г. В апреле 2015 года АСВ перевело Совкомбанку пять выпусков облигаций федерального займа (ОФЗ) стоимостью 6,27 млрд рублей в рамках докапитализации.

В сентябре 2015 года АСВ выбрало Совкомбанк в качестве инвестора банка «Экспресс-Волга». Санация банка проводится при поддержке агентства, которое предоставило Совкомбанку около 50 млрд рублей на 10 лет под 0.51% для обеспечения обязательств санируемого банка. Существующая региональная сеть «Экспресс-Волги» позволяет Совкомбанку усилить своё присутствие в стратегически важных регионах нижней Волги^[8].

Финансовые показатели.

Совкомбанк, по данным Banki.ru , на 1.11.2015 года занимает 20-е место среди банков России по размеру нетто активов и 8-е место по чистой прибыли. На 1 октября 2015 года совокупные активы Совкомбанка по МСФО составили 407,6 млрд рублей. Портфель кредитов физических лиц к 1 ноября 2015 года составил 58,7 млрд. рублей. Портфель срочных депозитов физических лиц на 1 ноября 2015 составил 118,5 млрд рублей.

Основные виды банковских продуктов и услуг.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции. Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям. Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств.

Сберегательные депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт.

Кредиты правительству. Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских продуктов и услуг относят:

Консультационные услуги. Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета.

Услуги по управлению потоками денежных средств. Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами. Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

Инвестиционные банковские услуги. К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли. К инвестиционным услугам банков также относятся: поиск наиболее привлекательных объектов для слияния; финансирование приобретений других компаний; предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом, гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента.

Финансовые услуги. Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам - собственникам планов.

3.Виды и формы предоставляемых кредитов

Кредиты, которые предоставляют банки своим клиентам можно классифицировать по различным признакам, но только комплексный подход к анализу выдаваемых банком кредитов может помочь сформировать отчётливое представление о его деятельности и кредитной политике.

По срокам предоставления выделяются краткосрочные кредиты (до 1 года), среднесрочные (до 3-х лет), долгосрочные (свыше 3-х лет). Целью предоставления краткосрочных кредитов является поступление денежных средств на счёт заёмщика для погашения им текущих расходов, связанных с текущей финансово-хозяйственной деятельностью, которые не могут быть покрыты имеющимися в данном периоде средствами. Разновидностью краткосрочного кредита является онкольный кредит. Его особенностью является то, что заёмщик обязан погасить кредит по первому требованию кредитора через определённое количество дней после уведомления. Преимуществом данного вида кредитования являются более низкие процентные ставки, чем у срочных кредитов. Онкольное кредитование получило большее распространение в западных странах, нежели в Российской Федерации. Среднесрочные кредиты, выдаваемые на срок до трёх лет выдаются с целью предоставления заёмщику возможности произвести текущие расходы, оплатить оборудование или же профинансировать капитальные вложения. Долгосрочные кредиты выдаются на цели приобретения или замены основных фондов.

В зависимости от обеспечения выделяют банковские кредиты: обеспеченные залогом (в таких случаях стоимость обеспечения превышает сумму полученных по кредиту денежных средств); гарантированные (с гарантией, полученной от банков, гарантированных финансами или имуществом третьих лиц); с прочим обеспечением (таким обеспечением могут являться поручительства, свидетельства страховой организации); необеспеченные (так называемые, бланковые кредиты).

Также кредиты можно разделить по степени риска: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском. Так, например, при наличии в государстве кризисных явлений риск невозврата кредитных средств повышается, и доля кредитов с повышенным риском в составе кредитного портфеля банка непрерывно растёт. Тем не менее, даже в экономически стабильном государстве нельзя полностью отказываться от осознания факта возможности невозврата кредита или неуплаты процентов по нему, поскольку всегда есть риск неопределённости и непредвиденных обстоятельств. С другой точки зрения, стратегически банкам более выгодно формировать кредитный портфель из кредитов с повышенным риском, так как они намного более прибыльны, нежели стандартные кредиты.

По способу погашения выделяются кредиты: погашаемые в конце срока; предполагающие погашение одинаковыми долями через равные временные промежутки (при такой ситуации составляется специальный график погашения с чётко прописанными в договоре сроками и суммами платежей); предполагающие погашение кредита через различные промежутки времени неравными долями. Последний вид кредитования в свою очередь делится ещё на три вида: сложный (от 20% до 50% от основного долга выплачиваются в конце срока действия кредита); прогрессивный (кредит, при наступлении более позднего срока действия которого, доля вносимых средств в счёт погашения увеличивается); сезонный (наибольшие доли денежных средств в счёт погашения кредита, вносятся в те месяцы, на которые приходится наибольшая выручка организации).

Также кредиты можно разделить по способу взымания платы за пользование кредитом, а именно банковского процента: уплата единовременно в момент погашения кредита; уплата единовременно в момент получения денежных средств; уплата равными взносами на протяжении действия кредитного договора.

По целевому назначению кредиты можно подразделить на: связанные ссуды и ссуды общего характера (то есть нецелевые). Связанные кредиты в свою очередь подразделяются на: платёжные, которые подразумевают собой плату за конкретные расходные операции, происходящие единовременно (например, отчисления в бюджет, выплата заработной платы, покупка ценных бумаг, внесение платы по расчётным документам с контрагентом, …); кредиты на финансирование затрат производства (например, внесение средств в счёт текущих производственных затрат, финансирование накопления товарно-материальных ценностей, вложения в ценные бумаги, …); покупка векселей (данная статья включает в себя и операции по сделкам репо).

Также существует градация кредитов по технике его предоставления. Так, выделяются кредиты, выданные единовременной суммой; кредиты, предоставляемые в виде овердафта (вид кредита, при котором заёмщику даётся возможность произвести оплату операции при недостаточности собственных средств на расчётном счёте); кредиты, в виде кредитных линий (кредитные линии могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми).

Отдельно выделяются кредиты, которые предоставляются заёмщику одним банком – индивидуальные, а также кредиты, выдаваемые заёмщику несколькими банками на основании кредитного соглашения в определённых долях, - синдицированные.

Помимо классификации видов банковских кредитов существует также их классификация по формам предоставления.

Как упоминалось выше, существуют онкольные кредиты, отличающиеся более низкой ставкой, чем кредиты, выдаваемые на определённый срок. В самом распространённом случае онкольные кредиты выдаются под залог ценных бумаг и товарно-материальных ценностей. В свою очередь онкольный кредит является разновидностью кредита контокоррентного. Это кредит, предоставляемый по специальному контокоррентному (другими словами, текущему) счёту заёмщика. На таком виде счёта отражаются как расходные, так и приходные операции, осуществляемые клиентом и он, таким образом, сочетает в себе расчётный и ссудный счета заёмщика. Все условия предоставления контокоррентного кредита прописываются в кредитном соглашении, и они зависят от масштабов и сферы деятельности лица, подавшего заявление для предоставления кредита. С определённой периодичностью работниками банка производится расчёт прихода и расхода по данному счёту и, таким образом, определяется сумма кредита. Контокоррентный кредит может выдаваться без обеспечения. Его разновидностью можно считать овердрафтный кредит. Его суть заключается в том, что заёмщику предоставляется возможность производить расчёты по сумме, превышающей объём денежных средств на его счёте, за которую впоследствии он уплатит заранее оговоренные в кредитном договоре проценты. Следует отметить, что овердрафт обыкновенно предоставляется лишь самым надёжным клиентам банка.

Ещё одной формой предоставления кредита можно выделить кредит под залог векселя. Данный вид кредита выдаётся единовременно, сумма денежных средств составит от 60% до 90% от номинальной стоимости передаваемого в залог векселя, и срок выдачи кредита определяется сроком погашения конкретного векселя. Следует отметить, что во время процедуры принятия решения о выдаче кредита, сотрудники банка тщательно проверяют переданный в залог вексель, а именно удостоверяют его юридическую правомерность; надёжность в экономическом плане; а также все аспекты сделки, лежащей в основе векселя. После проведения процедуры проверки сотрудники банка помещают на вексель отметку «Валюта в залог» или же «Валюта в обеспечение». Завершающим этапом является помещение векселя на хранение.

Следует отметить, что банки с большим удовольствием принимают к учёту векселя. Данная операция является одной из старейших банковских операций и осуществляется путём помещения на вексель индоссамента (передаточной надписи). Векселедержатель получает от банка вексельную сумму (сумму за исключением учётных процентов). Поскольку денежные средства выдаются держателю векселя раньше срока погашения, то говорят о том, что векселедержатель получил дисконтный кредит.

Следует также отметить, что ни одну классификацию процесса кредитования невозможно считать эталоном. Следует учитывать особенность каждого нового выданного кредита. Нельзя забывать, что с течением времени постоянно появляются новые виды и формы кредитования. Более того, ни один кредит не соответствует конкретному виду кредитования. Следует помнить, что любой кредит индивидуален, и его индивидуальность создаётся сочетанием различных характеристик.

Заключение.