 ПОЗНАВАТЕЛЬНОЕ Сила воли ведет к действию, а позитивные действия формируют позитивное отношение Как определить диапазон голоса - ваш вокал Игровые автоматы с быстрым выводом Как самому избавиться от обидчивости Противоречивые взгляды на качества, присущие мужчинам Вкуснейший "Салат из свеклы с чесноком" Натюрморт и его изобразительные возможности Применение, как принимать мумие? Мумие для волос, лица, при переломах, при кровотечении и т.д. Как научиться брать на себя ответственность Зачем нужны границы в отношениях с детьми? Световозвращающие элементы на детской одежде Как победить свой возраст? Восемь уникальных способов, которые помогут достичь долголетия Классификация ожирения по ИМТ (ВОЗ) Глава 3. Завет мужчины с женщиной
Оси и плоскости тела человека - Тело человека состоит из определенных топографических частей и участков, в которых расположены органы, мышцы, сосуды, нервы и т.д.
| Банковская система на современном этапе
В 1990 гг. Госбанк СССР фактически прекратил свое существование. Заменившая его новая рыночная банковская система складывалась на базе прежнего Госбанка и его территориальных филиалов, а также возникших в процессе «мягких реформ» специализированных государственных банков. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. заложил базу для деятельности рыночной кредитно-денежной системы. При этом Госбанк был лишен монопольных полномочий проведения операций с клиентурой и приобрел статус ЦБ РФ, главной задачей которого стали подготовка и проведение в жизнь банковского законодательства, осуществление централизованной кредитно-денежной политики, надзора за деятельностью кредитных организаций. Постановление Верховного Совета РСФСР от 13.07.1990 г. «О государственном банке РСФСР и банках на территории республики» предписывало территориальным филиалам Госбанка преобразовываться в самостоятельные коммерческие банки. Это многократно ускорило процесс коммерциализации банковского сектора. Таким образом, первичным капиталом коммерческих банков были государственные денежные ресурсы. При этом местные органы власти стали активными и непосредственными исполнителями этой директивы. В результате действующие коммерческие банки были представлены двумя группами. Первая группа создана на базе ранее функционирующих специализированных банков (Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка и Сбербанка). С самого начала эти коммерческие банки выполняли все банковские операции независимо от их отраслевой принадлежности, т.е. были универсальными. На первом этапе преобразований головные (материнские) банки оставались в руках государства. Например, Промстройбанк был реорганизован в государственно-коммерческий банк, не изменив формы собственности. Поначалу этот банк представлял, наряду с Госбанком СССР, верхнее звено новой рыночной банковской инфраструктуры. При этом банк не был зарегистрирован как коммерческий, поскольку считалось, что это поставит в заведомо неравноправное положение массу мелких и средних банков, особенно основанных на базе его филиалов. Через некоторое время при появлении значительного числа коммерческих банков бывший Промстройбанк приобрел статус акционерного коммерческого банка, в основе капитала которого лежали весьма значительные государственные финансовые ресурсы. Вторая группасоздавалась министерствами и ведомствами, а также различными учреждениями, юридическими и физическими лицами. Примерно в 1990-1991 гг. начался бум в создании коммерческих банков, в котором большое участие приняли крупные государственные предприятия, а также министерства и ведомства, которые придерживались принципа создания карманных банков по отраслевой принадлежности, призванных финансировать предприятия определенной отрасли. Примерами тому являются Нефтехимбанк, Автобанк, Нефтегазинвестбанк и др. Наряду с этими процессами постепенно стали образовываться коммерческие банки, создаваемые уже на основе накопленного за короткий период частного капитала. После событий 19-21 августа 1991 г. единая бюджетная система страны разрушилась. Произошла дезинтеграция центральных банков союзных республик. В ноябре 1991 г. Российские власти приняли решение об упразднении союзных министерств и ведомств, в том числе Госбанка и Внешэкономбанка СССР. В то же время не было предпринято усилий по заключению межгосударственного банковского соглашения. Вследствие обострения центробежных процессов в политической и экономической жизни страны не удалось добиться элементарных договоренностей о координации деятельности центральных банков республик. Все попытки руководства Госбанка СССР организовать работу Центрального Совета банков (см. рис. 10.5) оказались тщетными. Произошло разрушение единства банковской системы рублевой зоны. Большинство созданных в 1990-1992 гг. банков формировалось для обслуживания определенных видов экономической деятельности, что нашло отражение в их названиях (биржевые, страховые, ипотечные, торговые, Автобанк, Авиобанк, Жилдорбанк). В последующие годы для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять все виды банковских операций для всех отраслей экономики: банки стали универсальными. Банк России исходит из целесообразности развития банков как кредитных организаций универсального типа, при этом, не ограничивая или не поощряя специализацию. В результате экстенсивного развития банковской системы в 1992-1993 гг. было создано примерно 700 коммерческих банков, их общее число на начало 1994 г. составило 2019; при этом 1592 или 78,9%, имели уставный фонд менее 500 тыс. руб. На протяжении экстенсивного развития одновременно происходила ликвидация несостоятельных банков. Так, в 1991-1993 гг. лицензии были отозваны у 31 банка, в 1994 г. – у 45 банков, в 1995 г. – у 225 банков. В 1996 г. количество коммерческих банков в России достигло своего апогея, и формирование двухуровневой банковской системы было в основном завершено. На 1 апреля 1996 г. в России было зарегистрировано 2599 коммерческих банков и других кредитных организаций[2]. Большинство коммерческих банков являлись универсальными банками, из них 794 банка имели лицензию Банка России на совершение валютных операций, из которых 280 – генеральные лицензии. Структура коммерческих банков по размеру уставного капитала на начало 1996 г. характеризовалась следующими данными:
Таким образом, на 1 января 1996 г. в России количественно преобладали банки с незначительным размером собственного капитала и соответственно с ограниченными возможностями оказания банковских услуг, особенно в части привлечения ресурсов и представления кредитов реальному сектору экономики, т.е. товаропроизводителям и торговцам. Вместе с тем за первую половину 1990-х гг. сформировался ряд мощных банков, собственный капитал которых измерялся сотнями миллиардов рублей, и которые были способны существенным образом влиять на кредитный и валютный рынок России. После бурного периода регистрации новых коммерческих банков в 1990 – 1992 гг. к середине 1990 гг. произошла стабилизация количества банков и наметилась тенденция к сокращению количества банков. Однако это происходило не в результате целенаправленной политики, а, скорее, под воздействием неблагоприятно влияющих экономических и политических факторов. Особое место в банковской системе России занял Сберегательный банк. К середине 1990 гг. он получил уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком, как в отечественной банковской системе, так и в зарубежной банковской практике. В отечественной банковской системе Сбербанк всегда играл особую роль. Система государственных сберегательных касс, а затем образованный на ее основе в 1987 г. Сбербанк СССР обладали монопольным правом на работу со сбережениями населения. Преобразованному в 1991 г. из Сбербанка СССР Сбербанку РФ по наследству перешли средства банка, его клиентура и функции. По ряду экономических показателей Сбербанк далеко опередил другие крупные банки (см. табл. 10.5). На рынке сбережений населения Сбербанк является специализированным банком, исходя из удельного веса операций в общем объеме рынка. В целом же в 1996 г. банковская сеть России состояла преимущественно из мелких и средних банков. Доля кредитных учреждений с уставным фондом до 5 млрд. руб. (до 1 млн. дол.) составила 70% от общего числа действующих банков, число же банков с уставным фондом в размере 20 млрд. руб. и выше (4 и более млн. дол.), не достигало и 6% (по данным на 1 июля 1996 г.). При этом не могло идти и речи о каком-либо сравнении мощности российских банковских структур с банками ведущих зарубежных стран: общая сумма объявленного уставного фонда всех кредитных учреждений России (15 трлн. руб., или около 3 млрд. дол.) была сопоставима с капиталом одного из западных банков, далеко не первого среди своих партнеров. Основной массив коммерческих банков сосредоточился в Москве и Московской области (885, т.е. более 40% общего количества действующих кредитных учреждений). В С.-Петербурге и области имелось лишь 57 коммерческих банков, или в 16 раз меньше. Московским банкам в 1996 г. принадлежало более половины суммарного капитала всех российских банков. При этом коммерческие банки продолжали ориентировать значительную часть своей деятельности на валютный бизнес. Специфика российской банковской системы продолжала проявляться и в том, что многие коммерческие банки, формально зарегистрированные в качестве банков с определенной специализацией (инновационные, инвестиционные, торговые, земельные, ипотечные, муниципальные, биржевые и пр.), были вынуждены вести себя как универсальные кредитные учреждения. Они хватались за любые операции, обещающие прибыль и сохранение ценности капиталов пайщиков-учредителей и акционеров. В то же время подлинно специализированные операции, требующие особого опыта, технической организации и подготовки персонала, оставались за переделами внимания подавляющей массы банков. Низкие ограничительные барьеры в плане требований к минимальному размеру капитала, так и в плане профессиональной квалификации позволяли учредить свой банк практически любому лицу, желающему это сделать. Создание более 2,5 тыс. банков за 7 лет (1988-1995 гг.) показало, что увеличение требование к минимальным размерам уставного капитала не являлось препятствием для регистрации новых банков. В 1994 г. число банков увеличилось с 1713 до 2486 при средней величине уставного капитала приблизительно 1 млрд. руб. (около 220 тыс. долл.). Менее 5% банков имели уставный капитал более 1 млн. дол. В конце 1994 г. средний российский банк имел ссудный портфель в сумме 5,6 млн. долл. Очевидно, что такой банк не мог быть жизнеспособным. Банковский кризис 1998 г.начался 17 августа, когда российское правительство объявило о дефиците по внутреннему государственному и мораторий на выплату долгов иностранным банкам. Фактически же началом банковского кризиса можно считать декабрь 1997 г., когда резко возросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке. Банки оказались не в состоянии привлекать ресурсы по низким ставкам и предоставлять дешевые кредиты заемщикам. В результате остановки операций с государственными ценными бумагами фактически замороженными оказались примерно 1/6 совокупных активов банковской системы. Банки использовали рынок государственных ценных бумаг как один из основных инструментов регулирования ликвидности. Существенное влияние на обострение кризиса оказал низкий уровень капитализации банковской системы. Существенное влияние на развитие банковского кризиса оказали слабость внутренней ресурсной базы и зависимость банков от внешних источников получения средств. К тому же благодаря активной рекламной компании банков население увеличивало объем долгосрочных и среднесрочных вкладов, снижая при этом вклады до востребования. После объявления дефолта началась паника, и вкладчики в массовом порядке попытались забрать из банков свои вклады. Массовое банкротство охватило весь банковский сектор. В сентябре 1998 г. началась реструктуризация банковской системы. Определяя пути реструктуризации коммерческих банков, Банк России счел необходимым разделить все банки на 4 группы, определив их возможности выхода из кризиса. К первой группе были отнесены стабильные банки, которые способны преодолеть последствия кризиса самостоятельно и потому могли рассчитывать на временную помощь со стороны Центрального банка. Ко второй группе были отнесены банки, имеющие высокое значение для регионов. Они могли рассчитывать на поддержку центрального банка и должны были стать «опорными» в системе региональных банков. В третью группу вошли отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые было нецелесообразно закрывать в связи со слишком высокими социальными и экономическими издержками. Для каждого этого банка был составлен индивидуальный план финансового оздоровления под Управлением Центрального банка и АРКО[3]. В четвертую группу были включены банки, которые должны были обеспечить восстановление своей деятельности самостоятельно, а в случае неудачи – прекратить свою деятельность. В ходе реструктуризации банковской системы на конец мая 1999 г. лицензий лишились 1232 банка. На 1 января 1999 г. в России действовали 1476 кредитных организаций; на 1 января 2000 г. действовали 1349 кредитных организаций; на 1 января 2001 г. – 1311 кредитных организаций; на 1 января 2002 г. – 1319; на 1 января 2003 г. -1331. По состоянию на 1 августа 2005 г. в России имелось 1276 кредитных организаций, в том числе 1228 банков и 48 НКО. В таблице 10.5 приведены основные данные по первой двадцатке.
Таблица 10.5. Двадцать крупнейших банков России на 1.04.2005 г.(тыс. руб.)
Недостатки современной банковской системы Россииво многом дублируют общие недостатки экономического развития страны, но, в то же время обладают определенной спецификой. 1. Отсутствие адекватной стратегии развития. Это – общий недостаток российской экономической модели развития. После 1991 г. Россия понесла серьезные экономические потери: если в 1985 г. доля СССР в мировом ВВП составляла 15%, то в 2005 г. доля России – около 1,5%. Большинство ведущих отраслей экономики вовсе прекратили свое существование. Таким образом, чтобы хотя бы частично вернуть свои позиции в мировой экономике Россия обязана следовать стратегии догоняющего развития, а это требует усиление роли государства в экономике, следование кейнсианской парадигме и упору на экономический рост. Всего этого принципиально не достает как общей национальной экономической стратегии, так и стратегии развития банковской системы. Центральный банк в качестве приоритетной цели избрал борьбу с инфляцией, что осуществляется, в том числе за счет подавления экономического роста. В настоящее время, по мнению ряда видных экономистов, в России сложилась ситуация, когда не банковский сектор существует для экономики страны, а экономика – для банковского сектора. Большая часть активов банковского сектора (свыше 60%) остается размещенной вне сферы кредитования реальной экономики. 2. Отсутствие специализированных банков не способствует осуществлению экономических программ экономического развития, ускоренному прогрессу приоритетных отраслей и сфер экономики, ипотечного кредита, мелкого и среднего бизнеса и т.п. 3. Мелкомасштабность. В результате демонтажа СССР, советской банковской системы крупнейшие банки страны оказались разрушены. В настоящее время (2005 г.) самый крупный банк страны – Сбербанк, занимает лишь 138 место среди 1000 крупнейших банков мира. Всего в список 1000 крупнейших банков мира в 2005 г. вошло 22 банка, однако большинство из них находятся в последней трети этого списка. Для сравнения, крупнейшие китайские коммерческие банки находятся во втором-третьем десятке списка. 4. Структурная несбалансированность. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки, которые не могли бы зарегистрироваться ни в одной стране Евросоюза из-за незначительного размера капитала. При этом около десяти крупнейших банков, по сути, контролируют весь банковский рынок. 5. Региональная несбалансированность. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве. Это же относится к банковской сфере. Более 80% численности кредитных учреждений сосредоточено в Москве. Характерным для большой части регионов стало нарастание неравномерности регионального размещения денежной массы по регионам: дефицит денежной массы в большей части регионов при излишках в других, особенно в Москве и так называемых оффшорных зонах. Вместе с тем, по уровню обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами (3,4 банка на 100 жителей) Россия значительно отстает от большинства развитых стран. 6. Ненадежность. Дефолт 1998 г. надолго врезался в память россиян. По данным «Левада-центра», в 2005 г. 52% жителей страны считали возможным повторение дефолта, причем 10% абсолютно в этом уверены. При этом 36% уверены, что наиболее выгодно вкладывать средства в недвижимость, 24% готовы положить свободные наличные в Сбербанк, 14% не доверяют никому и предпочитают хранить деньги наличными, 8% - в золоте или драгоценностях. 7. Непрозрачность также пока остается существенным препятствием на пути создания эффективного банковского вектора. 8. Слабая координация звеньев банковской системы. В отличие от большинства банковских систем развитых стран мира, в российской системе отсутствует ведомство по контролю над банками, подобно бывшему АРКО (см.: параграф 9.1). Это существенно препятствует консолидации банковского сектора и выработке национальной стратегии развития. 9. Отсутствие единого хранилища данных препятствует развитию кредитования. Российские банки не спешат выполнять Закон о бюро кредитных историй, который вступил в силу с июня 2005 г. и согласно которому с 1 сентября 2005 г. банки обязаны предоставлять в единое Национальное бюро кредитных историй, создаваемое под эгидой Ассоциации российских банков (АРБ). Даже государственный (!) Сбербанк, на который приходится примерно половина выданных кредитов, а также «Русский стандарт» (около 7% потребительского кредита) намерены создать собственные бюро кредитных историй. Однако, без Сбербанка система кредитных бюро в России не способна эффективно развиваться. 10. Участие в теневом бизнесе. В 2004 г. ЦБ отозвал лицензию у двух небольших банков («Эмал» и «Арат») уличив их в нарушении закона о масштабном обналичивани денег. В 2005 г. на этом основании лицензий лишилось уже около 15 банков. Борьбу с теневым банковским бизнесом России ведут и в других странах. Так, банки США начали волну массового закрытия корреспондентских счетов российских банков из-за необходимости мониторинга платежей в рамках борьбы с отмыванием денег. За 2004-2005 г. в сотрудничестве на территории США было отказано около 300 российских банков.
& Литература
[1] Государственный банк был учрежден Указом императора Александра II 31 мая 1860 г. Первым управляющим Государственным банком назначен Александр Людвигович Штиглиц (10 июня 1860 – 2 декабря 1866 г.). [2] По состоянию на 1 мая 1991 г. в России был зарегистрирован 1181 банк; на 1 января 1992 г. – 1360; на 1 апреля 1993 г. – 1769 банков. [3] В параграфе 9.1 уже упоминалось об этой организации. |
